Про банки видео: Видео | Банк России

Фамилии разыскиваемых в полиции не называют.

Жителей города предупредили, что разыскиваемые могут быть вооружены. Всех, кому что-либо известно о них, просят позвонить по телефонам: 8 (861) 250-84-18, 8 (861) 226-52-22, 8 (861) 226-39-44, 8(918) 286-08017, или 102.

Напомним, нападение на отделение ОТП-банка в Краснодаре на улице Атарбекова произошло в ночь на 23 декабря. В пятом часу утра в полицию сообщили об угоне «жигулей» (грабители, передвигавшиеся на угнанной машине, вломились в банк и похитили платежный терминал с деньгами). Полицейские обнаружили машину на улице Гагарина и загнали ее в тупик. Налетчики, бросив в автомобиле украденный терминал, попытались скрыться. Один из них открыл стрельбу и ранил сотрудника ДПС (его жизнь сейчас вне опасности).

В краевом центре был объявлен план «Перехват».

«Почта Банк» объяснил видео с неходячей пенсионеркой, которую принесли в отделение спасать карту с пенсией — Происшествия — Новости Санкт-Петербурга

74-летнюю пенсионерку Валентину Есипову с переломом шейки бедра принесли на носилках в отделение «Почта Банка» в саратовском Энгельсе, так как в учреждении просили подтвердить её личность, чтобы разблокировать карту с пенсией. В кредитном учреждении заявили, что это было лишним.

«Приставы заблокировали карту, на которую приходит пенсия. Теща осталась без средств к существованию, нужно было взять справку, что именно на эту карту поступает пенсия. Заблокировали карту по судебному приказу из-за долга её сына, который погиб пять лет назад. Оказалось, что у него был непогашенный кредит», — рассказал 19 марта порталу «Вольск.ру» зять женщины Игорь Мешков. — Теща неходячая, ей даже на бок поворачиваться нельзя. Спускать ее с пятого этажа мы помучились, потому что носилки в узких лестничных пролетах вставали в распор».

По его словам, Центр социального обслуживания Энгельсского района выделил спецтранспорт. Женщину занесли в отделение финансовой организации и поставили носилки на стулья. Процедура заняла считанные минуты. Пенсионерку быстро сфотографировали и дали распечатку операций по карте.

В «Почта Банке» 21 марта заявили РИА Новости, что по закону банк не имеет права предоставлять информацию по счету клиента третьим лицам, даже представившихся родственниками, и это делается для предотвращения мошенничества.

Сотрудница учреждения предложила оформить родственнику нотариально заверенную доверенность, либо установить пенсионерке мобильное приложение, чтобы получить информацию по счету самостоятельно, заявили в кредитной организации.

«Вместо того, чтобы воспользоваться одним из предложенных вариантов, родственники пошли другим, отнюдь не гуманным, на наш взгляд, путем — они принесли тяжелобольную женщину в банк. Считаем эту ситуацию абсурдной и негуманной по отношению к пожилому человеку со стороны ее родственников», — резюмировали в «Почта Банке».

Московский Кредитный банк подключился к блокчейн-платформе М.Видео для факторинговых операций

Московский Кредитный банк подключился к блокчейн-консорциуму для факторинговых операций, созданному компанией М. Видео и рядом других банков с целью автоматизации верификации поставок.

Подключение позволит исключить использование открытых каналов (электронная почта, телефон) для верификации поставок, обеспечит клиентам возможность получать финансирование в день обращения в банк, снизит трудозатраты на стороне дебитора и банка.

«Сегодня залогом успешного развития любого бизнеса является его опора на информационные технологии. Многие российские компании в последнее время стали уделять существенное внимание технологии блокчейн. Московский Кредитный банк заинтересован в том, чтобы предлагать своим клиентам максимально удобный и современный продукт. Поэтому мы приняли решение присоединиться к первому в России коммерческому блокчейн-консорциуму» — отметил начальник управления факторинга Московского Кредитного банка Кирилл Покровский.

Участники консорциума используют открытую блокчейн-платформу на базе Ethereum для проведения факторинговых операций с поставщиками «М.Видео» и «Эльдорадо».

«М.Видео» использует смарт-контракты для проведения операций по факторингу с 2017 года. По данным компании, уже более 65% сделок по факторингу осуществляются на блокчейне. За последний год количество транзакций с использованием этой технологии выросло в 4,7 раза, объем платежей — в 4,4 раза.

Месяц у власти. Почему «Талибан» не трансформировался из движения в правительство? ВИДЕО

Тория считает очень серьезной угрозу возобновления гражданской войны в Афганистане, усугубляемую внутренними разногласиями, которые существуют между соперничающими группировками в руководстве «Талибана».

«Отрицать перспективу нового сползания Афганистана к гражданской войне невозможно», — говорит Масато Тория.

Независимые аналитики убеждены в том, что вероятность раскола страны на региональные владения «Талибана» — «сеть Хаккани» на востоке и западную фракцию в Кандагаре — в настоящее время, когда перед движением стоит задача управлять страной, более высока, чем когда-либо.

«Завоевать страну легче. Управлять ею, особенно в случае с Афганистаном, — непростая задача, — комментирует Азаттыку историк Уильям Далримпл, изучающий соперничество пуштунских племен. — Вот тогда и становятся очевидными напряжение и линии разлома».

Динамика внутреннего соперничества талибов продолжает активизироваться. На этом фоне Генеральный секретарь Организации Объединенных Наций Антониу Гутерриш предупредил, что сейчас Афганистан сталкивается с «гуманитарной катастрофой» и полным крахом основных служб жизнеобеспечения.

Примерно 9 миллиардов долларов зарубежных резервов центрального банка Афганистана (DAB) заморожены ,большая часть из них находится в Соединенных Штатах.

Иностранные доноры приостановили оказание помощи Афганистану, заявив, что выплаты зависят от поведения возглавляемого талибами правительства, которое не признала ни одна страна.

Это привело к тому, что миллионы рядовых афганцев столкнулись со стремительно растущими ценами. В стране увеличивается бедность и безработица, не хватает наличных денег, резко обесценилась национальная валюта.

Аджмал Ахмади, бывший руководитель DAB, который бежал из Кабула после захвата власти талибами, сказал Радио Озоли, что ужасающие экономические показатели, по его прогнозу, «ухудшатся» еще более.

Между тем, несмотря на заверения «Талибана» в том, что движение будет проводить более умеренную политику по сравнению в той, которой оно придерживалось с 1996 по 2001 год, группировка быстро вернула ограничения прав женщин. Они включают ужесточения правил получения образования девочками и девушками и запрет женщинам работать.

Вынуждая женщин в Кабуле и многих других частях страны оставить работу и сидеть дома, новый режим талибов наносит еще больший ущерб и без того находящейся в бедственном положении экономике, считают эксперты.

Обещания «Талибана» проявить сдержанность по отношению к своим оппонентам тоже выглядят пустыми словами.

Human Rights Watch задокументировала серьезные нарушения прав человека в нескольких городах, попавших под контроль талибов в последние месяцы.

Боевики «Талибана» применяют насилие против осмелившихся протестовать против их правления. Из Афганистана поступают сообщения об убийствах демонстрантов и их лидеров,совершенных прямо на улицах или в их домах.

Human Rights Watch сообщает о практике произвольных казней бывших сотрудников служб безопасности, бывших членов правительства и их родственников, а также гражданских лиц в результате убийств из мести.

Новый режим, которому необходимо сосредоточиться на возрождении правительственных институтов, которые рухнули с выводом войск международной коалиции под руководством США из Афганистана в августе, не может преодолеть трудности в предоставлении даже самых элементарных услуг.

Руководство «Талибана» объявило вне закона мирные демонстрации против их правления. Этот запрет запрещает журналистам освещать протестые акции.

Некоторые задержанные за освещение митингов журналисты были жестоко избиты во время содержания под стражей.

В условиях ужесточения ограничений на деятельность СМИ многие журналисты либо прекратили работу, либо просто покинули страну.

Прессозащитные организации аявляют, что независимая журналистика в Афганистане сейчас находится под угрозой исчезновения.

Афганистан также сталкивается с массовым бегством граждан за рубеж. Десятки тысяч афганцев, которые опасаются репрессий в ответ на работу в правительственных структурах или иностранных организациях в течение последних 20 лет, уже покинули Кабул.

Многие бросили дома, кто-то распродал свое имущество. Для некоторых продажа имущества — это вопрос выживания. Люди нуждаются в деньгах, чтобы прокормить свои семьи. Но большинство продают дома, чтобы попытаться бежать из Афганистана в соседние Иран и Пакистан.

«Люди распродают все, что у них есть, — сказал Радио Озоди один из кабульских торговцев.— Они в отчаянии. Нет ни работы, ни денег. У людей нет другого выбора».

Вопреки стрельбе и плетям. В Афганистане ширятся протесты женщин:

Возможно, наиболее значительным событием за последний месяц стали сообщения о расколах в руководстве талибов, которые проявились после того, как на прошлой неделе движение объявило о создании «временного правительства».

Дискуссии начались после того, как мулла Абдул Гани Барадар, соучредитель «Талибана», возглавлявший политический офис группировки в Дохе, исчез из поля зрения общественности. Это произошло через несколько дней после его назначения на пост заместителя премьер-министра в кабинете талибов.

Некоторые источники говорят, что Барадар участвовал в драке в президентском дворце в Кабуле с Халилом ур-Рахманом Хаккани, видным деятелем сети Хаккани, которого назначили министром талибов по делам беженцев.

Эти сообщения высветили разногласия между базирующейся в Кандагаре фракцией талибов «Кветта Шура», и «сетью Хаккани», которая контролирует районы на востоке страны.

«Талибан», объявив о создании правительства, состоящего исключительно из последователей жесткой линии, рискнул продемонстрировать правоту критиков, которые не поверили обещаниям движения сформировать «инклюзивное правительство», представляющего различные этнические и религиозные общины Афганистана.

30 из 33 членов кабинета талибов — пуштуны. Два министра — таджики, только один — узбек.

В правительстве нет женщин, не представлены шииты, хазарейцы, белуджи, туркмены или представители немусульманских меньшинств Афганистана.

«Новое правительство «Талибана» сообщает нам, что только оно считает себя вправе управлять. Это этнически однородное «муллократическое» правительство», — говорит Радио Озоди кабульский исследователь Али Адили

«Талибан» упразднил департамент по делам женщин, который был в составе свергнутого правительства. Это один из ключевых индикаторов будущего женщин в Афганистан.

Жители Кабула говорят Радио Озоди что многие афганские женщины сейчас пессимистично оценивают свое экономическое и социальное положение, а также свою безопасность и будущее.

Рон СИНОВИЦ,

Абубакар СИДДИК

Стратегия видеомаркетинга для банков и финансовых учреждений

Видео быстро становится самым популярным средством передачи контента: более 500 миллионов пользователей Facebook просматривают видео каждый день. Имея больше возможностей для самовыражения, обмена контентом и часто более эффективного продвижения через социальные сети, это идеальная среда для всего, от обучающих видеороликов до прямой рекламы, предоставляя банкам и финансовым учреждениям возможность общаться с потребителями, информировать, вовлекать и развлекать. свою аудиторию.

Однако запуск финансовой видео-маркетинговой кампании означает принятие во внимание вашей аудитории, демографических характеристик и возможностей видеопроизводства. Вам также нужно будет разработать кампанию вокруг конечной цели, проявить творческий подход к визуальному повествованию и передать действительно важное сообщение.

Эти 4 основных требования для видеомаркетинга помогут вам встать на правильный путь, прежде чем вы начнете снимать или создавать видеоконтент.

Как превратить ваше цифровое финансовое образование в сезонную маркетинговую стратегию

Беседа с American Eagle Financial Credit Union, чтобы узнать, как финансовое образование может стать вашим следующим лучшим инструментом цифрового маркетинга.

Великое повествование

Большинство средств массовой информации позволяют вам предлагать относительно приземленную информацию, не утомляя и не раздражая потребителей. Каждую минуту на популярные сайты, такие как YouTube, загружается более 60 часов видео, поэтому у видео нет такой роскоши. Пользователи должны прекратить то, что они делают, почаще слушать видео и обращать внимание. Если им не нравится то, что они видят, они уйдут. Это означает, что каждое создаваемое вами видео должно демонстрировать хорошее повествование.Он должен быть интересным, иметь эмоциональную связь с аудиторией и использовать визуальное повествование, чтобы продемонстрировать что-то интересное и увлекательное для зрителя.

• Обращение к эмоциям (если вы представляете новую услугу, выясните, почему она была предоставлена, какую эмоциональную ценность она предлагает?)
• Используйте актеров из той демографической группы, к которой вы стремитесь (миллениалы? Поколение Z? Бэби-бумеры?
• Свяжите со всем историю или реального человека. Истории могут быть такими же простыми, как «Эта новая услуга делает вашу жизнь проще», и такими же сложными, как практический пример.Реальные истории и баллы повышают ценность и поддерживают интерес людей, потому что вам есть что им рассказать.

Что может добавить рассказывание историй к вашим видео? Личная история FNBC о Бойде Джексоне и его истории с их банком — отличный пример того, как привязка к реальной истории очень сильно влияет на маркетинговую кампанию, даже если история касается только ваших ценностей и бренда.

Стратегия видеомаркетинга

Финансовый видеомаркетинг — это то же самое, что и любая другая форма банковского маркетинга, в том, что вам нужна стратегия, каждое видео должно иметь смысл и в идеале должно быть увязано с другими вашими маркетинговыми усилиями.Это означает, что вам нужна хорошая видеостратегия, описывающая не только то, что вы собираетесь снимать, но и то, как это ценно для вас и для зрителя.

Например, если вы создаете справочные видеоролики, вы можете создать единую концепцию видеоролика для аудитории и демографических групп, которые, скорее всего, в них нуждаются, создать персонажа или персонажей из демографической группы и создать интересную или забавную кампанию, направленную на помощь людям. использовать ваши продукты или услуги. Точно так же, если вы создаете рекламу, вы должны связать ее с существующими кампаниями, такими как информационно-пропагандистские программы или соответствующий годовой спрос (ссуды, ипотека и т. Д.)), чтобы получить максимальную отдачу.

Ваша стратегия видеомаркетинга также должна определять конкретные цели для ваших видео, сколько внимания следует уделять каждой цели, сколько видео вы хотите снять в каждой серии и так далее. Вы должны знать ответы на следующие вопросы для каждого видео:

• Какова цель видео? (Чтобы создать ажиотаж? Продвигать продукт? Делиться ценностями? Завоевать доверие?)
• Кому это видео выгодно? (Существующие клиенты? Банк? Новые пользователи?)
• Как это видео соотносится с существующими стратегиями? Можно ли использовать его для перекрестного продвижения других усилий?
• Как визуальный контент связан с аудиторией?

Четко определенные ценности бренда

Любая видеомаркетинговая кампания, естественно, будет сосредоточена на ценностях, укреплении доверия к бренду и установлении связи с потребителями.Четкое определение того, чего следует касаться, а чего не следует, а также того, что приносит пользу помимо прямого продвижения продуктов.

Несмотря на то, что существует множество банковских видеомаркетинговых кампаний, которые вы можете использовать в качестве примера (серия видеороликов TD Bank «Спасибо», «С днем ​​рождения Юнис Кеннеди Шрайвер» от Bank of America), важно, чтобы вы определили свои собственные ценности и то, как их совместное использование создает реальную ценность для вашей компании. бренд. Например, помогают ли ваши ценности общаться с потребителями? Создают ли они более конкретную идентичность бренда? Создают ли они доверие? В противном случае вам, вероятно, не стоит ими делиться.

В некоторых случаях ценности могут помочь вам сделать заявление или поддержать дело, что также может быть хорошим. Распространение ценностей бренда всегда связано с повествованием историй, потому что, создаете ли вы видеоролики о случаях успеха, делитесь несвязанным контентом или делитесь личным контентом, созданным пользователями, вам все равно нужно отличное повествование, чтобы оно работало.

Персонализация

Большинство банков изо всех сил стараются показать потребителям, что они признают их как отдельных лиц. Видеомаркетинг — простой способ восполнить этот пробел, потому что он позволяет вам продемонстрировать истории, создать персонализацию и создать двусторонний диалог, выходящий далеко за рамки стандартного статического маркетинга.Самый простой способ связать персонализацию с видеомаркетингом — поделиться реальными, личными и хорошими историями. Это может включать значительный объем исследований бренда и маркетинга, а также прямую связь с потребителями, чтобы узнать их истории, но это окупится. Что наиболее важно, социальные сети являются отличной платформой для распространения такого рода маркетинга, обеспечивая хорошее повествование в видеороликах.

Персонализация не должна останавливаться на достигнутом. Если вы публикуете видеокампании на своем веб-сайте, в приложении или в социальных сетях, вы можете относительно легко настроить аудиторию в соответствии с аудиторией конкретного видео, чтобы ваши кампании были релевантными и интересными.

Любая банковская видеомаркетинговая кампания, естественно, должна включать все элементы отличной видеосъемки. Вы не можете подходить к видео как к стандартной рекламе, если не пытаетесь использовать их в качестве рекламы, но вы также не можете делиться простой и скучной информацией. Вместо этого вы должны использовать эмоции, говорить о своем бренде и ценностях и использовать отличное повествование, чтобы представить даже самую приземленную информацию (например, открытие банковского счета) таким образом, чтобы она была достаточно увлекательной, чтобы занять 10, 20, 30 или еще много секунд чьего-то времени.

Полное руководство по финансовому маркетингу

Загрузите это 6-шаговое руководство для экспертных исследований, тенденций, инструментов и шаблонов, которые помогут вам включить финансовое образование в свою маркетинговую стратегию.

3 причины, по которым видеомаркетинг работает для банков

Как банковский веб-сайт, вероятно, у вас уже есть какая-то маркетинговая кампания в Интернете.В конце концов, банковское дело — это конкурентная отрасль.

По этой причине у вас, вероятно, есть кампания SEO, кампания PPC, присутствие в социальных сетях, информационный бюллетень по электронной почте или любая комбинация стратегий. Но есть ли у вас видеомаркетинговая кампания?

Если нет, сейчас самое время начать. Видео вышло на рынок маркетинга и не подает никаких признаков исчезновения.Одна из причин — его ошеломляющий успех — зрители сохраняют 95% сообщения, когда смотрят видео, по сравнению с сохранением только 10% при чтении его в текстовой форме.

По этой причине маркетологи всех отраслей обратились к видео, чтобы лучше общаться и взаимодействовать с аудиторией, и это работает.

Как банкир, вы ничем не исключены! На этой странице мы поговорим о том, почему видеомаркетинг работает на банкиров и как вы можете интегрировать его в свои существующие маркетинговые кампании.

Если вы хотите узнать больше о том, почему видео имеет значение для маркетинга, прежде чем читать дальше, вы можете связаться с нами по телефону 888-601-5359 .

Привлекайте больше клиентов

Почему видеомаркетинг работает на банки?

Есть много причин, по которым видео является успешным маркетинговым приемом — давайте рассмотрим несколько!

1.Они увеличивают время ожидания

В целом, средний пользователь веб-сайта тратит на 88% больше времени на веб-сайте, на котором есть видео. Поэтому, если ваш банк хочет почти удвоить время, которое пользователи проводят на вашем веб-сайте, видео — отличное решение.

Кроме того, почему время пребывания важно? Время ожидания — это время, которое пользователь проводит на вашем сайте, и не секрет, что чем дольше пользователь проводит на вашем сайте, тем лучше.

Это даже то, что Google ищет при ранжировании веб-сайтов на страницах результатов поисковых систем (SERP). Если Google обнаружит, что время ожидания на вашем сайте велико, у вас будет гораздо больше шансов подняться в рейтинге.

Это связано с тем, что чем дольше пользователь находится на вашем веб-сайте, это становится сигналом для Google о том, что вы находите полезную и полезную информацию, то есть они хотят показать ее другим пользователям, ищущим банки.

Видео удерживают пользователей на вашем банковском сайте дольше, потому что они представляют собой гораздо более привлекательный способ получения информации. И наоборот, кто-то может отскочить от вашей страницы, потому что это стена текста, пользователь с большей вероятностью останется на вашей странице, если вместо этого будет видео, чтобы рассказать им факты.

2. Они обеспечивают лучший пользовательский опыт

Пользователи становятся ошеломленными, когда смотрят на страницу сайта и видят огромную стену текста.Им кажется, что для того, чтобы получить всю информацию, им придется прочитать всю страницу. Но видео позволяют им вместо этого смотреть информацию.

Когда пользователи могут заниматься чем-то другим, кроме чтения нужной информации, они будут более вовлечены, что является еще одной причиной, по которой видео работает для маркетинга.

3. Они помогают пользователям общаться и доверять вам

Вероятно, одним из самых больших преимуществ использования видео в качестве банкира является то, что они могут помочь пользователям установить связь с вами и доверять вам больше, чем они могли бы в противном случае.

Например, если у вас есть страница на вашем веб-сайте, которая представляет менеджера вашего банка с краткой биографией, информация будет представлена ​​- но является ли она наиболее интересной?

Когда вы публикуете короткое видео, в котором каждый из ваших банкиров представляет себя, это помогает пользователям почувствовать, что они уже знают ваше учреждение. Это помогает пользователям общаться на человеческом уровне, прежде чем они встретятся с вами лично, что, верите вы или нет, может помочь вам привлечь больше клиентов.

Если кто-то нанимает вас для банковского дела, они хотят убедиться, что могут вам доверять, а создание собственного видео, чтобы представить себя, — один из способов завоевать их доверие.

Узнайте, как мы можем помочь вам РАЗВИТИЕ ВАШЕГО БИЗНЕСА

Как интегрировать видеомаркетинг в существующую маркетинговую стратегию?

Вы можете подумать, что вписать видео в микс — трудная задача, но на самом деле это очень просто.

Если у вашего банка есть веб-сайт, маркетинговая кампания по электронной почте или социальная сеть, у вас уже есть отличный трамплин для видео.

Давайте посмотрим, как можно интегрировать видео в каждую стратегию.

Ваш сайт

Ваш веб-сайт — отличный дом для видео, которое вы создаете.Это потому, что ваш веб-сайт является домашней базой для многих ваших потенциальных клиентов — они пойдут туда, чтобы найти вашу контактную информацию, дополнительную информацию о вашем учреждении и услугах, которые вы предлагаете.

Ваша домашняя страница — отличное место для видео, потому что она сразу же знакомит вас с вами. Пользователи будут чувствовать, что их приветствуют, а это даст вам преимущество перед конкурентами.

Вы также можете разместить на своем веб-сайте видеоролики о других банкирах в вашем учреждении, список предлагаемых вами услуг или даже отзывы клиентов.

Отзывы описывают то, как текущий клиент думает о работе, которую вы выполняете для него, и работают, чтобы показать другим потенциальным клиентам, что ваша работа того стоит.

Ваши профили в соцсетях

Социальные сети — отличное место для размещения видео вашего банка, поскольку информация распространяется так быстро.

Если вы разместите видео о своем учреждении, нескольких ваших банкирах и краткое описание того, что вы можете сделать для своих клиентов, разместите его в социальных сетях, в течение нескольких минут ваше видео станет доступно всем вашим подписчикам. Кроме того, любой, кто лайкнет, ретвитит или поделится вашим видео, увеличит количество людей, которые его увидят.

Социальные сети также являются отличным местом для публикации сезонных видеороликов о ваших банкирах, которые желают вашим подписчикам счастливого Рождества или намечают важные вехи для вашего учреждения.

Ваша маркетинговая кампания по электронной почте

Электронный маркетинг — еще одна отличная платформа для видео. Фактически, электронное письмо с видео увеличивает рейтинг кликов на 96%. Это означает, что почти гарантировано, что письмо с видео будет иметь высокий CTR.

Вы можете начать с создания приветственного видео, которое будет рассылаться пользователям, которые недавно подписались на вашу рассылку.Включение приветственного видео показывает, что вы заботитесь о своих нынешних и потенциальных клиентах и ​​цените их подписку по электронной почте.

Вы также можете включать в электронные письма видеоролики с отзывами и сезонные видеоролики!

Хотите использовать видеомаркетинг для своего банка?

Если вы готовы начать использовать видеомаркетинг, вам поможет WebFX.Мы являемся агентством интернет-маркетинга с полным спектром услуг и можем помочь вам создать лучшие видеоролики для вашего банка.

Если вы хотите узнать больше о предлагаемых нами услугах или поговорить со специалистом, вы можете позвонить нам по телефону 888-601-5359 или связаться с нами через Интернет!

Узнайте, как WebFX может помочь вам создать эффективную стратегию видеомаркетинга для банка.

Позвоните по телефону 888.449.3239 или свяжитесь с нами онлайн сегодня
для бесплатной оценки.

Как работают банковские депозиты? Когда доступны средства?

[Изображение НАЗВАНИЯ: Как банки обрабатывают депозиты]

Вы могли заметить, что когда вы кладете деньги в банк, иногда у вас есть доступ к этим деньгам сразу же, в то время как в других случаях может пройти несколько дней, прежде чем они станут доступны для вас.

Почему разница? Что ж, это часто связано с тем, как банки обрабатывают различные типы вкладов.

[1. Денежные вклады]

Если вы делаете депозит наличными у кассира в своем банке, деньги часто поступают на ваш счет сразу или на следующий рабочий день, в зависимости от политики вашего банка. Ваш кассир сможет сообщить вам об этом.

Если вы вносите наличные через банкомат своего банка, то обычно сразу получаете доступ к своим средствам. Это связано с тем, что банкоматы теперь автоматически подсчитывают вкладываемые вами счета, а не ждут, пока кассиры подтвердят ваш депозит позже.

[2. Прямые депозиты]

Запланированные прямые депозиты от плательщика — например, от вашего работодателя — обычно доступны на вашем счете в ваш обычный день выплаты жалованья или на следующий рабочий день. Это потому, что банк, из которого поступает депозит, заранее планирует зачисление на ваш счет через ваш банк. Это означает, что обработка — проверка того, что на счете, с которого поступает депозит, достаточно денег для покрытия транзакции, — также может происходить заранее.

[3. Чековые депозиты]

Когда вы вносите чек в банк или банкомат, это может занять немного больше времени, потому что вашему банку необходимо получить средства от плательщика, чей счет может находиться в другом банке.

Это работает следующим образом:

Когда вы вносите чек в свой банк, они отправляют чек или его электронное изображение в банк плательщика.

Некоторые крупные банки работают напрямую друг с другом для оплаты чеков. Но многие другие отправят чек через посредника, называемого клиринговой палатой, для его обработки.

[Визуализация чека, идущего из вашего банка в банк плательщика, но через расчетную палату в качестве посредника.]

Расчетная палата сортирует все транзакции, поступающие из одного банка в другой, и отправляет каждому из них правильную сумму денег.

Затем отдельные суммы чеков будут проводиться по каждому счету.

Еще одна вещь, о которой следует помнить, — это то, что даже если часть или вся сумма вашего депозита доступна в вашем аккаунте, это не обязательно означает, что чек погашен.

Если на счете плательщика недостаточно денег, или если чек поддельный или поддельный, чек будет возвращен неоплаченным.И это может произойти после того, как ваш банк предоставит вам деньги. Поэтому, если вы уже сняли деньги, вы несете ответственность за их возврат, и иногда с этим могут быть связаны комиссии.

[Задержки по чекам]

Теперь сумма вашего чекового депозита также может влиять на скорость поступления денег. Как правило, если ваш депозит составляет 225 долларов США или меньше, вы получите доступ к деньгам на следующий рабочий день.

Но для получения более крупных сумм может потребоваться больше времени.Ваш банк может предоставить часть вашего чека в течение следующих двух рабочих дней, но некоторые банки могут хранить часть чека на сумму более 5 525 долларов США в течение нескольких рабочих дней.

Есть также несколько причин, по которым банк может задерживать часть определенных депозитов, и большинство из них связано с управлением рисками.

Банк может потерять деньги, если чек поддельный или поддельный. Итак, если депозит вносится на недавно открытый текущий счет, или если депозит является необычным на основе истории счета…

[Показывать выписку по счету с регулярными депозитами, скажем, 800 долларов каждые две недели, а затем внезапно появляется депозит в размере 4000 долларов.]

или, если на счете есть история частых овердрафтов, банку может потребоваться больше времени, прежде чем это делает деньги доступными.

Есть и другие факторы, которые могут задержать доступность чекового депозита. Поэтому, если вам нужно знать, когда ваши деньги станут доступны, поговорите с представителем банка при внесении депозита.

[Мобильные депозиты]

Мобильные депозиты — когда вы делаете снимок своего чека, который отправляется в электронном виде в ваш банк — обычно обрабатываются так же, как и обычные чеки. Они могут сэкономить вам поездку в банк, но время их обработки может варьироваться от банка к банку. Вы можете проверить политику своего банка в отношении мобильных депозитов, чтобы узнать, когда вы можете ожидать поступления денег.

[4. Фактический день по сравнению с рабочим днем]

Еще одна вещь, которая может повлиять на то, когда ваш депозит станет доступным, — это то, как ваш банк определяет конец «рабочего дня».«Большинство людей думают, что рабочий день — это обычный будний день с девяти до пяти.

Но, в зависимости от банка и типа депозита, конец дня, то есть время окончания, на самом деле может быть в любое время с полудня до полуночи.

Итак, если в вашем банке установлен срок окончания 15:00, а вы вносите чек в 3:30, банк не будет считать ваш чек депонированным до следующего дня. Это означает, что может пройти дополнительный день, прежде чем вы получите доступ к своим деньгам.

У некоторых банков более позднее время окончания срока для внесения депозита через банкомат и мобильного телефона, поэтому, если вы пропустите время окончания для внесения чека лично, у вас могут быть другие варианты депонирования чека в течение того же рабочего дня.

У разных банков разная политика в отношении того, когда становятся доступными деньги с вкладов. Поэтому, если вам нужно знать, когда ваши деньги будут доступны, вы можете ознакомиться с политикой доступности депозита вашего банка или поговорить с представителем банка, чтобы убедиться, что у вас есть доступ к своим деньгам, когда они вам понадобятся.

[End Card]

Better Money Habits®
Powered by Bank of America

BetterMoneyHabits.com

Материал, представленный в этом видео, предназначен только для информационного использования и не предназначен для финансовых или инвестиционных советов.Bank of America Corporation и / или ее аффилированные лица не несут ответственности за любые убытки или ущерб, возникшие в результате использования предоставленных материалов. Также обратите внимание, что такие материалы не обновляются регулярно и поэтому некоторая информация может быть устаревшей. При принятии решений относительно управления финансами или инвестициями проконсультируйтесь со своим финансовым специалистом. © Корпорация Bank of America, 2020.

Пандемия подталкивает клиентов к использованию видеобанкинга

Видеобанкинг превратился из новизны в почти необходимость в эпоху социального дистанцирования, и финансовые учреждения расширяют свои предложения мобильных устройств и банкоматов, а также добавляют экранных агентов.

Провайдер видеобанкинга POPi / o, платформа которого позволяет банкам связываться со своими клиентами на экране, установленном в отделении, через их компьютеры или смартфоны, говорит, что его объемы работы резко возросли. С момента начала пандемии коронавируса количество звонков между учреждением и клиентом, которые приводят к транзакции или услуге, увеличилось более чем в три раза и составило около 25000 в месяц. Компания ожидает, что в июне будет совершено 100 000 звонков.

Компания NCR, производитель так называемых интерактивных банкоматов, сообщила, что она также отметила рост использования своих устройств.Например, клиенты хотят добавить к своим стойлам видеобанки или включить видео возможности, а не использовать машину как обычный банкомат.

Федеральный кредитный союз Pioneer, расположенный в Маунтин-Хоум, штат Айдахо, использует платформу POPi / o для более сложных запросов по обслуживанию клиентов и банкоматы NCR с видео-поддержкой для снятия средств и внесения депозитов в автоматическом режиме. Финансовое учреждение с активами в 500 миллионов долларов продемонстрировало повышенную активность по обоим направлениям.

По протоколу POPi / o количество видеозвонков в Pioneer выросло в среднем с 30 до 130 в день.Между тем, объем транзакций в банкоматах кредитного союза с видеооборудованием вырос до 17 000 транзакций в марте по сравнению с предыдущим месячным уровнем около 11 000 транзакций.

Члены Pioneer FCU используют банкомат (до того, как вступили в силу правила социального дистанцирования). Объем транзакций по машинам увеличился почти вдвое.

Pioneer в наши дни покупает только видеобанки, а не стандартные банкоматы. Трейси Миллер, старший вице-президент по операциям, сказала, что обе видеоплатформы позволяют организации привлекать больше клиентов и увеличивать продолжительность рабочего дня, сокращая количество сотрудников, необходимых для работы на месте.

Хотя вызов агента по обслуживанию клиентов через видео на мониторе в отделении, через экран банкомата или на личном устройстве — это не то же самое, что общение с сотрудником банка лично, финансовые учреждения, использующие видеотехнологию, говорят, что это может быть близко . А поскольку пандемия коронавируса вынуждает отделения закрывать свои вестибюли или ограничивать свои часы работы, видеобанкинг предоставляет гибкую альтернативу для банков, которые хотят предлагать полный набор услуг — от обслуживания счетов до предоставления кредитов — без потери личного контакта.

Платформа POPi / o, например, позволяет финансовым учреждениям копировать многие задачи, которые они обычно выполняли бы лично, за исключением выдачи наличных денег и монет, по словам компании.

Скажем, клиенты хотят подать заявку на получение ссуды через приложение для смартфона POPi / o: они могут изучить приложение с помощью своего видеоагента через общий экран, сфотографировать соответствующие документы с помощью камеры своего телефона и подписать заполненное приложение на экране пальцем. . Если у них есть вопрос, который они не хотят, чтобы его подслушивали прохожие, они могут передать его в систему обмена сообщениями приложения.

Union Bank на озере Одесса, штат Мичиган, развернул видеосервисы через POPi / o в январе, чтобы упростить процесс открытия счетов и удержать молодых клиентов, которые собирались учиться в колледже.

Совсем недавно банк с активами в 200 миллионов долларов нашел ценность в предоставлении кредитов через платформу.

«Хорошая вещь в видеобанкинге — это рабочие процессы», — сказала Стефани Брамметт, управляющая командой виртуальных отделений Union Bank. «Я могу видеть то, что видит клиент, и говорю им:« Вы находитесь на этапе, когда вам нужно подписать »или« Вы находитесь на этапе, когда вам необходимо принять электронное согласие.’»

Это также удобно для клиентов банка.

«У нас есть люди, которые звонят, чтобы сделать телеграммы, когда они еще лежат в постели», — сказал Брамметт.

Видеокассы, созданные NCR, позволяют клиентам банка разговаривать с оператором, работающим в режиме реального времени, для получения помощи при снятии или внесении наличных, внесении чеков, заказе новых чеков и выполнении запросов по счетам. В настоящее время NCR поставляет свои машины более чем 500 клиентам.

Видео оказалось ценным средством и для других инициатив.Royal Bank of Canada запустил сервис MyAdvisor в Канаде в 2017 году, который позволяет розничным клиентам связываться с финансовыми консультантами по телефону, через видео или лично. До пандемии вариант видео был наименее популярным, но он стал гораздо более популярным, поскольку возможности для личных встреч уменьшились.

«Я думаю, что это имеет отношение к внедрению видео в более широком смысле», — сказал Майкл Уокер, руководитель отдела распределения паевых инвестиционных фондов и финансового планирования РБК. «Все мы пытаемся использовать FaceTime и другие приложения в личных целях, чтобы разговаривать с друзьями и семьей.”

Популярность видеоприложений среди всех возрастов также означает, что видеобанкинг не делает различий по возрасту.

«Бабушка и дедушка так же привыкли к Skype, Zoom и FaceTime для общения с внуками, как и поколение миллениалов, пытающееся найти свидание», — сказал Джин Пранджер, генеральный директор и основатель POPi / o.

Как банки справляются

Чтобы удовлетворить возросший спрос на видеозвонки, банки расширяют свои списки видеоагентов, обычно путем перераспределения уже имеющихся сотрудников.

Прангер сообщил, что количество лицензий на рабочие места POPi / o или количество агентов, использующих его систему, утроилось за последние пять недель, а количество клиентов его компании подскочило с 52 клиентов в начале марта до 84 по состоянию на 21 апреля.

В компании Pioneer сотрудники филиалов обучаются работе с видеобассетами, и некоторые из них также перешли на платформу POPi / o.

«К счастью для нас, мы считали, что это лучший способ, потому что мы провели некоторое дополнительное обучение и очень быстро перевели персонал на эти платформы», — сказал Миллер.

В Union Bank, у которого есть шесть отделений, контакт-центр принимает как телефонные, так и видеозвонки на платформе POPi / o. Персонал из пяти человек вырос до восьми (включая кредитора для обработки ссуд по Программе защиты зарплаты) после того, как государство издало приказ о неработающем домашнем хозяйстве и банк закрыл свои вестибюли. Перемещение сотрудников в контакт-центр означало, что банк мог избежать увольнений.

Как бы комфортно клиенты ни разговаривали с агентом на экране — даже со своих кроватей — агенты, плохо знакомые с видео, могут чувствовать себя иначе.«Самая большая проблема, с которой мы иногда сталкиваемся, заключается в том, что люди не привыкли находиться перед камерой и не чувствуют себя комфортно при таком взаимодействии», — сказал Прангер. «Но мы обнаруживаем, что они преодолевают это первоначальное препятствие примерно через минуту».

Видеобанкинг будущего

Теперь, когда финансовые учреждения все больше полагаются на видео, некоторые думают о следующих шагах по мере того, как кризис продолжается, а также после того, как он утихнет.

Главный операционный директор Union Bank Сью Дамс и ее команда, похоже, освоили депозитную часть видеобанкинга.Их следующий шаг — улучшить их способность обслуживать ссуды через экран.

«Мы хотим, чтобы в конечном итоге мы полностью работали в области видео», — сказал Дамс. «Это изменит то, как люди делают свои банковские операции — они уже понимают, что им не нужно приходить в банк, и они могут делать что-то онлайн или удаленно».

РБК планирует оснастить больше консультантов возможностями видео, обнаружив, что этот носитель в некоторых отношениях превосходит телефон для разговоров о финансовом планировании.

«Когда вы общаетесь лицом к лицу, вы можете видеть язык тела клиента», — сказал Уокер.«Видео позволяет воспроизвести этот личный опыт и добавляет разнообразия дискуссии в целом».

Extraco Banks в Темпле, штат Техас, несколько лет назад начали развертывание банкоматов с видеонаблюдением от Nautilus Hyosung America, которые банк с активами в 1,5 миллиарда долларов называет «Extrabankers». Они в основном расположены внутри закрытых филиалов.

Но этот опыт подчеркнула ценность своих наружных блоков, — сказал Мисти Мостиллер, исполнительный вице-президент и директор по обслуживанию клиентов и корпоративным инновациям в Extraco.Руководители планируют установить больше в этом году, в идеале — к четвертому кварталу.

Extraco может изучить другие формы видеобанкинга после того, как расширит свое присутствие на открытом воздухе.

«Пандемия научила нас тому, что мы всегда можем работать над повышением гибкости», — сказал Мостиллер.

Крупные банки сообщают о смешанной прибыли за второй квартал

Брайан Чунг присоединяется к Майлсу Удланду и Брайану Соцци, чтобы разбить некоторые из прибылей крупных банков в среду, в том числе: Bank of America отчитывается о смешанной прибыли за второй квартал, Citigroup и Wells Fargo превзошли ожидания, а прибыль BlackRock превысив оценки, поскольку активы взлетают до рекордных 9 долларов.49 трлн.

Стенограмма видео

Майлз УДЛЭНД: Давайте начнем с банков сегодня утром. Wells, Bank of America, Citi — все в убытке. В верхней строке изображение становится немного более нюансированным. Тогда под поверхностью мы действительно можем увидеть, что происходит в финансовом секторе.

Брайан Чунг из Yahoo Finance зашел, чтобы познакомить нас с этими фирмами. Итак, Брайан, я позволю вам взять их, я полагаю, в последовательном порядке с того момента, когда они вышли сегодня утром, это будут BofA, Wells и Citi, а затем краткое изложение, которое вы видите здесь в этих результатах.

БРАЙАН ЧЕН: Да, конечно. Итак, начался второй день второго квартала. Итак, давайте начнем в Шарлотте, Северная Каролина, с Bank of America. Как вы упомянули, у них были доходы до звонка сегодня утром, бьющие по верхней и нижней строке — или, скорее, отсутствовали в верхней строке, били по нижней строке. Их чистый процентный доход упал на 6% из-за более низких процентных ставок.

И финансовый директор Пол Донофрио сообщил журналистам сегодня утром, что рост кредита, похоже, начинает расти.И он сказал, что, надеюсь, в ближайших кварталах будет больше. Но отсутствие доходов от инвестиционного банкинга было серьезной причиной, по которой они не смогли превзойти прибыль.

Но давайте сядем в полет и отправимся в Сан-Франциско, штат Калифорния. Вот где находится Wells Fargo, хотя их генеральный директор, вероятно, сидит в Нью-Йорке. Это Чарли Шарф. Вот где он базируется. Но на самом деле у них была другая история.

Они довольно легко бьют по верхней и нижней линиям, как вы можете видеть по числам перед вами.Непроцентный доход у них увеличился на 37% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, особенно в их венчурном капитале и частном акционерном капитале, а не в их потребительском бизнесе. Фактически, их корпоративный бизнес принес за квартал 3 миллиарда долларов дохода. Так довольно впечатляющие результаты Wells Fargo, несмотря на то, что они все еще сталкиваются с этим ограничением активов Федеральной резервной системы.

История продолжается

Но давайте вернемся на восток, в центр Нью-Йорка. Давайте посмотрим на Citigroup.Они действительно били по верхней и нижней линиям, довольно ловко били по нижней строке. Они были довольно близки к оценкам по выручке.

И это много, потому что их выручка снизилась на 12% по сравнению с тем же кварталом прошлого года. Им удалось получить прибыль из-за ряда вещей, таких как более низкая стоимость кредита, поэтому расходы снизились. Кроме того, они смогли уменьшить количество своих акций, что, очевидно, способствует увеличению прибыли на акцию в чистой прибыли.

Но давайте теперь сядем на поезд до Мидтауна, все еще оставаясь в Нью-Йорке, мы поедем в Блэк Рок. Я действительно хотел это подчеркнуть. Не совсем банк, а огромная компания по оказанию финансовых услуг, так что все же стоит выделить. Бьют сверху и снизу. Они на самом деле бьют по низу на определенной основе. Но я считаю, что они промахиваются по GAAP. Мы вернемся к этому позже.

Но их бизнес с ETF продолжает работать на полную мощность. Чистый поток за квартал составил 75,2 миллиарда долларов.Это принесло примерно 1,5 миллиарда долларов дохода. Теперь имейте в виду, что их бизнес с ETF составляет около 40% бизнеса BlackRock, что здесь очень важно.

Но, ребята, в целом, тематические элементы, которые мы видели у крупных банков вчера, JPMorgan Chase, Goldman Sachs и банки, о которых мы слышали сегодня, слабость чистой процентной маржи, это была тема, которая проходила через кризис. При более пологой кривой доходности трудно заработать больше денег на активах, приносящих процентный доход.И тогда это не совсем помогает, когда вы также выплачиваете всего несколько базисных пунктов на их депозиты.

Мы увидели, что чистая процентная маржа, ключевой показатель, упала среди всех крупных банков. Но из-за этого сила инвестиционного банкинга была способом, которым они могли объяснить любое снижение своего чистого процентного дохода. Это большая причина, по которой Goldman Sachs вчера выбил его из парка. Но Bank of America увидел, что их корпоративные инвестиционные банковские сборы снизились на 2%. Это большая причина, по которой они упустили верхнюю строчку, как я упоминал ранее.

А затем высвобождает резервы, опять же, по мере того, как экономика становится лучше, эти банки, надеюсь, не выделяют столько резервов, потому что кредитное качество во время кризиса оказалось лучше, чем они думали. Важная причина, по которой Bank of America выпустил резервы в размере 2,2 миллиарда долларов. Подобные истории мы видели и в других банках.

Так что да, по всем направлениям, немного неоднозначно. Но в целом эти банки по-прежнему неплохо держатся, особенно с учетом того шока, который мы пережили.И они выглядят довольно оптимистично, поскольку экономика продолжает восстанавливаться благодаря этим процессам вакцинации, поскольку экономика продолжает открываться, ребята.

MYLES UDLAND: Да, и Брайан, я думал, что единообразные резервы выпуска и то, как они повлияли на итоговые результаты, в значительной степени напоминают учебник для напоминания о том, что прибыль складывается и может быть такой, какой хотят компании быть правым. Это чисто бухгалтерская операция, которая дает хороший результат.

И я думаю, что в этом квартале, я имею в виду, это не могло быть более ясным примером. Если посмотреть на уровни депозитов во всех крупных банках денежных центров, они выросли на 15%, 20%. Банковский бизнес перемещает деньги, и простого накопления активов, что действительно, кажется, произошло здесь, просто недостаточно, чтобы сдвинуть эту верхнюю линию.

БРАЙАН ЧЁНГ: Да, и я думаю, что когда дело доходит до финансового инжиниринга, вам придется очень-очень упустить цель, чтобы упустить прибыль.Потому что, как вы упомянули, у этих банков есть так много рычагов, когда речь идет именно о размещении их акций, чтобы иметь возможность бить по чистой прибыли. Вот почему, когда вы смотрите конкретно на показатели Citi, их важная история в этом году — или, скорее, в этом квартале происходила из-за отсутствия роста кредитов, что, кстати, является общеотраслевой историей, вы должны делать другие вещи для того, чтобы бить по чистой прибыли.

В их случае это сокращение расходов, обеспечение того, чтобы из-за низких ставок они могли воспользоваться более низкой стоимостью кредита, а затем также воспользоваться выкупом акций, на который они получили зеленый свет после того, как Федеральная резервная система последний раунд стресс-тестов.Я думаю, будет ли это продолжаться историей или нет, во многом зависит от самого роста кредитования. Имейте в виду, банки, да, люди думают, что вы ссужаете деньги на хлеб с маслом, вы зарабатываете деньги на процентах, которые люди платят по этим займам, а затем выплачиваете любую разницу по вкладам, которые хранятся в банке. банк.

Тогда вы надеетесь, что этот спред, который представляет собой чистую процентную маржу, будет держать вас на плаву. Что же происходит, когда кривая полностью выравнивается, как это было во время кризиса, и когда доходность не возвращается даже к восстановлению? Вы должны полагаться на другие источники дохода.Вот почему инвестиционный банкинг стал большой частью этого квартала и последнего квартала.

Фактически это был доход от торговли в разгар пандемии. Но сейчас у нас меньше волатильности на рынках, и это большая причина, по которой даже доход от торговли не может вас спасти. Таким образом, все дело в том, что эти банки имеют диверсифицированные потоки доходов и могут полагаться на них, вы хотите называть это антициклическим, вы хотите называть это хеджированием, другими типами бизнес-направлений, чтобы держать их на плаву в течение этих различных типов, я полагаю, периодов. действует, если хотите, экономического цикла.

MYLES UDLAND: Да, и я не думаю … да, говоря об этих других направлениях бизнеса, я не уверен, что у слишком многих людей были карты бинго. Wells Fargo получает прибыль от венчурной деятельности. Но такова жизнь. Давайте поговорим немного подробнее о результатах BlackRock и, в частности, о том, что мы видели от них за пределами квартала.

Но комментарии Ларри Финка сегодня утром по поводу инфляции на CNBC определенно попали в заголовки газет. И я думаю, что это всегда интересно — из-за того, что Финк входит в список Fortune 500, всегда интересно получить его комментарии.Кроме того, заголовок только что промелькнул на ленте еще до того, как мы вышли в эфир: BlackRock повысила зарплату на 8% для всех, кто находится на уровне директора и ниже, что, возможно, немного информирует Финка об инфляции.

Но это, безусловно, показывает еще одну скрытую сторону результатов этих банков, а именно конкуренцию за рабочих. И почти каждый генеральный директор банка говорил об этом во время звонка. И все началось как мем с колодами Голдмана. Но теперь это реальная часть затратной части уравнения для этих фирм, и я не думаю, что она может зависеть от репутации, как, может быть, 20 лет назад.

БРАЙАН ЧЁНГ: Да, и … анекдот, которым вы поделились о BlackRock, увеличившем зарплату на 8% для большого процента рабочей силы, довольно символизирует динамику рабочей силы, которую мы наблюдаем повсюду, а не даже в сфере финансовых услуг, верно, трудно найти органы для укомплектования рабочих мест, которые они отчаянно нуждаются в заполнении. Но, конечно, когда дело доходит до роста заработной платы, да, я думаю, это фантастика, что мы наблюдаем рост заработной платы в индустрии финансовых услуг.

Но когда вы говорите о людях, которые зарабатывают 200 000 или 300 000 долларов в год, я не уверен, что слишком многие люди говорят: «Вау, это просто здорово для макроэкономики в целом». Очевидно, что рост заработной платы — это то, что вам нравится видеть в других отраслях промышленности, особенно в тех, которые пострадали в разгар пандемии сильнее, чем отрасль финансовых услуг. Но в значительной степени это говорит о вашей озабоченности по поводу сокращения расходов в этих банках.

Потому что, с одной стороны, да, у этих банков все очень хорошо.Не будем скручивать. Они невероятно успешно пережили пандемию. На протяжении всех этих кварталов они могли оставаться машинами для получения прибыли. Но если затраты на рабочую силу действительно увеличиваются, смогут ли банки продолжать получать эту прибыль в следующих кварталах, когда такая игра в оболочку происходит каждый квартал?

Если это не доход от торговли, вы полагаетесь на инвестиционный банкинг и андеррайтинг IPO. А если это не так, то, надеюсь, вы просто держите пальцы скрещенными, что рост кредита может возобновиться.Но, в конце концов, если дело действительно сводится к сокращению расходов, как это сделать, когда вам нужно платить больше только для того, чтобы найти работников для укомплектования банка.

Это большая причина, по которой автоматизация становится большой историей для банковской отрасли в ближайшие 10 лет. Например, Майк Мэйо говорит, что сотни тысяч рабочих мест могут исчезнуть из-за того, что банки пытаются автоматизировать некоторые из этих вакансий. Поэтому я думаю, что когда мы говорим только об изменяющемся характере этой отрасли, я думаю, это говорит о более структурной тенденции, а не просто о том, что происходит в этих кварталах в результате восстановления экономики.

Использование видео в финансовых учреждениях и банковской сфере

Новая эра глобальной оцифровки породила беспрецедентные возможности, и одним из последних достижений в области технологий являются видеоплатформы. Но как финансовые учреждения и банки могут извлечь выгоду из видео и их аналитики. Подробнее читайте в этом блоге.

Video имеет множество вариантов использования в банках и финансовых учреждениях, от обучения на рабочем месте до визуализации данных, маркетинга продуктов, поддержки продаж и поддержки клиентов.

Реформирование корпоративных коммуникаций в банках с помощью видео

С помощью видеоплатформы банки и финансовые учреждения могут обеспечить прозрачную корпоративную коммуникацию, чтобы держать заинтересованные стороны в курсе. Благодаря потоковой передаче видео в реальном времени и по запросу банки и финансовые учреждения могут передавать видео в потоковом режиме для следующих случаев использования.

Своевременное сообщение об изменениях в законодательстве

Банковский и финансовый сектор жестко регулируется и испытывает постоянный приток нормативных изменений, необходимых для внедрения в банковских учреждениях по всем направлениям.По мнению Deloitte, для банков важно быть в курсе изменений в законодательстве и оставаться гибкими в их реализации.

Поскольку большинство банков представляют собой довольно крупные учреждения с персоналом, расположенным в нескольких регионах, эффективное своевременное информирование об изменениях в законодательстве является сложной задачей.

Посредством видеосвязи нормативные требования могут транслироваться в прямом эфире или представляться в видео по запросу для просмотра в масштабах всей организации и своевременного внедрения. Отдельные пользователи могут получить доступ к прямой трансляции или видео по запросу на консолидированном видеопортале, при этом пользовательский доступ предоставляется всем сотрудникам (или даже внешним заинтересованным сторонам) через интеграцию единого входа.Члены руководства или лица, уполномоченные на исполнение мандата, также могут использовать подробную видеоаналитику для отслеживания взаимодействия на уровне пользователей с контентом, чтобы каждый сотрудник просматривал необходимые видео до конца в течение требуемого периода времени. Что касается экономии средств, можно просто вычислить, сколько времени и ресурсов оптимизировано, а процессы оптимизированы, поскольку видеоплатформа банковского обслуживания устраняет бремя расходов на постоянную связь на земле и даже командировочные расходы, не говоря уже о штрафы, понесенные в случае несоблюдения сроков.

Корпоративная социальная ответственность и другие внешние коммуникации

Банкам и финансовым учреждениям важно общаться с внешними заинтересованными сторонами, создавать и поддерживать свой корпоративный имидж. Это может быть видео с корпоративными объявлениями или видео о деятельности в области корпоративной социальной ответственности, проводимой учреждением.

С помощью видеоплатформы, такой как VIDIZMO, банки и финансовые учреждения могут либо транслировать видео в реальном времени для внешней аудитории, либо предоставлять их по запросу.Эти видео могут быть встроены на их корпоративный веб-сайт или предоставлены заинтересованным сторонам, таким как партнеры, крупные клиенты и другие, с помощью общих ссылок.

Использование видео для обучения клиентов и обслуживания клиентов

Банки и финансовые учреждения обычно имеют дело со сложными продуктами и услугами, которые, возможно, потребуется подробно объяснить клиентам. Они могут включать часто задаваемые вопросы и подробную информацию о кредитах и ​​вариантах инвестирования, планах сбережений, страховании и т. Д.

Видео — отличное средство для общения и обучения ваших клиентов, когда дело доходит до сложных продуктов и услуг. Согласно статистике, люди, вероятно, сохранят 95% сообщения, переданного с помощью видео, по сравнению с 10% с помощью текста. Согласно опросу biteable, 74% маркетологов считают, что видео более эффективно, чем статические изображения.

Банки и финансовые учреждения могут записывать водкасты, проводить вебинары, делать поясняющие видеоролики или короткие рекламные объявления и загружать их на YouTube или централизованную видеоплатформу.Преимущество этого на вашей собственной брендированной видеоплатформе состоит в том, что зрители могут работать без рекламы, а вы также можете группировать связанный контент.

С помощью подробных аналитических и интерактивных функций (опросы и раздаточные материалы) можно отслеживать эффективность этих видео. VIDIZMO — это видеоплатформа, которая предоставляет аналитические данные о тенденциях взаимодействия, географических тепловых картах и ​​тепловых картах устройств, тепловых картах завершения и интеграции с Google Analytics.

Использование видео для совместной работы и обучения на рабочем месте в банке

Современная банковская видеоплатформа предназначена для ряда банковских сценариев использования видео, включая внутреннюю корпоративную коммуникацию (например, описанную ранее), прямые трансляции для руководителей, обучение и обучение сотрудников, межгрупповое сотрудничество и обмен знаниями — все это также подходит для географически разнесенных команд, которые часто работают в разных местах по всему миру.

Видео-тренинги или учебные пособия по продуктам, например, могут быть распространены среди сотрудников во всех отделениях банка с помощью единой банковской видеоплатформы. На платформе видео можно комбинировать с другими цифровыми медиаресурсами, такими как изображения, графики, текстовые документы или инфографика, для обогащения аудиовизуального обучения. Кроме того, для повышения интерактивности видео-обучения в видеоролики могут быть встроены викторины или опросы, а аналитика платформы может использоваться для отслеживания просмотра данных о завершении, которые также могут генерировать кредиты за завершение или сертификаты, которые могут быть присуждены стажерам — все в видео Платформа.Все это время видеоплатформа также может быть интегрирована с корпоративной LMS, чтобы также запускать возможности видео и аналитики.

Оптимизация оцифровки банковской системы с помощью VIDIZMO

VIDIZMO — это признанная Gartner система управления корпоративным видеоконтентом, которая предлагает комплексную банковскую видеоплатформу для удовлетворения всех потребностей в потоковой передаче видео в реальном времени и по запросу, а также в управлении цифровыми мультимедийными активами. В полностью брендированном банковском портале с белой меткой VIDIZMO предоставляет настраиваемое и настраиваемое приложение, которое можно развернуть в облаке, локально или в гибридной модели.

Благодаря полному ассортименту продуктов, специально разработанных для удовлетворения потребностей отрасли, VIDIZMO предоставляет масштабируемую и инновационную платформу, которая обеспечивает воспроизведение видео высокой четкости на всех устройствах, в браузерах и в условиях пропускной способности. Кроме того, надежные средства управления безопасностью VIDIZMO позволяют осуществлять видеосвязь на высокозащищенной и надежной платформе, разработанной для решительной борьбы и защиты систем от любых кибератак или нарушений безопасности.

VIDIZMO с корпоративной ИТ-инфраструктурой банка также способствует повышению операционной эффективности многофункциональной и унифицированной платформы для совместной работы, которую используют цифровые сотрудники финансовых служб.Такая интеграция также открывает двери для консолидированного и эффективного видео-сотрудничества и общения для широко распределенной цифровой рабочей силы в строго регулируемом финансовом секторе с жесткими нормативными требованиями, что способствует инновациям и гибкости в высоко структурированной банковской отрасли.

Банковская видеоплатформа, такая как VIDIZMO, создает настоящее цифровое рабочее место, которое оптимизирует производительность, совместное использование между командами, совместную работу, унифицированное общение, обучение и обучение на рабочем месте, а также творческий маркетинг и продажи продуктов.Широкая доступность видео на всех устройствах и условия пропускной способности также повышают мобильную производительность более гибкой и подключенной рабочей силы, что, в свою очередь, способствует вовлечению сотрудников и, в конечном итоге, удержанию клиентов за счет повышения ценности, которую клиенты получают от сотрудников банка.

Решение проблем с сетью и пропускной способностью в удаленных филиалах

Из-за удаленности некоторых отделений банков сотрудники банка сталкиваются с проблемами сети при передаче видео сотрудникам в таких местах.Например, во время прямой трансляции генерального директора сотрудники в филиале с узкими местами в сети или пропускной способности могут столкнуться с чрезмерной буферизацией при посещении прямой веб-трансляции или вообще не иметь возможности смотреть прямую трансляцию. Точно так же видео-обучение в реальном времени или по запросу будет менее продуктивным, если у слушателей постоянные сбои или случаи зависания или буферизации видео.

Для решения всех этих проблем VIDIZMO использует ряд технологий, которые помогают противодействовать проблемам с доставкой видео.Во-первых, VIDIZMO использует технологии ускорения WAN от Riverbed или Bluecoat с использованием кэширования контента корпоративных сетей доставки контента (eCDN) для обеспечения бесперебойной работы с видео в корпоративных сетях с загруженной полосой пропускания. Более того, VIDIZMO использует потоковую передачу с адаптивной скоростью передачи данных для оптимизации качества или разрешения видео в зависимости от доступности полосы пропускания в конкретном филиале или местоположении. Во время прямой трансляции VIDIZMO использует технологию многоадресной передачи или потоковой передачи P2P для оптимизации распределения видео в филиале, а также для минимизации потребления полосы пропускания во время веб-трансляции.

Таким образом, VIDIZMO гарантирует, что все живые веб-трансляции или видео по запросу доставляются с оптимальным качеством, на любом устройстве, в любом месте и в любое время — минимизируя или даже устраняя любые задержки или проблемы с буферизацией, решая все проблемы с пропускной способностью.

Обеспечение максимальной облачной безопасности, соответствия нормативным требованиям и инноваций с помощью Microsoft

VIDIZMO предлагает одни из лучших в отрасли облачных решений в области безопасности, прозрачности, конфиденциальности и контроля, а также соответствие стандартам за счет встроенной интеграции с Microsoft Azure и Azure Government Cloud.Безопасность Azure обеспечивает высокие стандарты целостности, доступности и конфиденциальности данных, в то время как портфель нормативных требований Azure предлагает широкий спектр предложений по обеспечению соответствия на глобальном и региональном уровнях, таких как FISC, PC DSS, SOC 1/2/3, среди прочего, неотъемлемой части сектора финансовых услуг для регуляторный надзор и управление рисками.

VIDIZMO также обеспечивает готовую интеграцию с продуктами и услугами Microsoft, такими как SharePoint, Dynamics 365 или Skype для бизнеса (ранее Lync), Yammer, Azure Active Directory, сеть доставки контента Microsoft Azure и экспорт мультимедиа из Microsoft. Office 365, позволяющий банковским учреждениям использовать свои приложения Microsoft при интеграции видео и цифровых медиа возможностей VIDIZMO.

Кроме того, запуск VIDIZMO в Azure или Azure для государственных организаций предоставляет клиентам доступ ко всем достижениям и инновациям в области мультимедийных и когнитивных служб Azure. Например, службы автоматической транскрипции и скрытых субтитров Microsoft, которые недавно достигли человеческого паритета в распознавании разговорной речи, предоставляют полные транскрипции видео с превосходными возможностями индексации и поиска на видеоплатформе онлайн-банкинга VIDIZMO. Точно так же у Microsoft есть несколько других расширенных функций видео и мультимедиа в дорожной карте, которые VIDIZMO будет использовать как часть своей системы.

Чтобы получить дополнительную информацию о решении VIDIZMO для корпоративного видео, посетите наш веб-сайт или свяжитесь с нами для получения дополнительной информации.

Сессия 15: Центральные банки и коммерческие банки, Часть 1 | Видео-лекции | Блокчейн и деньги | Sloan School of Management

Следующий контент предоставляется по лицензии Creative Commons. Ваша поддержка поможет MIT OpenCourseWare продолжать предлагать высококачественные образовательные ресурсы бесплатно. Чтобы сделать пожертвование или просмотреть дополнительные материалы из сотен курсов MIT, посетите MIT OpenCourseWare по адресу ocw.mit.edu.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Хорошо, сегодня мы собираемся перейти к забавной теме о том, как центральные банки, находящиеся в самом сердце финансовой системы, думают о блокчейне. И мы собираемся сделать это на двух занятиях.

Нам повезло, что у нас есть настоящий опыт в этой комнате, и я не говорю о себе. Но Роб Али, который руководил цифровыми усилиями в Банке Англии, а теперь — и уже некоторое время — является частью инициативы цифровых валют в Media Lab, будет время от времени появляться и дать его точку зрения.Не только с точки зрения Media Lab Массачусетского технологического института, но и с точки зрения того, что он сделал.

Он является автором ряда работ в этой области. Он работает с технологами, создавая ряд технологий. Но я позволю Робу рассказать вам немного о том, что он делает в центральном банке.

К нам присоединился Саймон Джонсон, бывший главный экономист Международного валютного фонда. Он сказал мне, что не хочет, чтобы к нему обращались, но я позвоню Саймону, чтобы он поделился своей точкой зрения в какой-то момент, еще со времен МВФ.Но, как вы все знаете, Саймон — преподаватель Слоуна, он великий учитель, сам преподает многим из вас по курсу глобальных рынков, курсу GLAB и тому подобному.

И мы с Саймоном весной преподаем курс по государственной политике и частному сектору, и это еще раз для меня, чтобы проверить, что это тоже хороший курс.

Итак, давайте немного поговорим о центральном банке и блокчейне. Во-первых, что мы будем делать? Немного о наших чтениях и вопросах для изучения.

Мы начнем с фиатной валюты и снова вернемся к фиатной валюте, и как она вписывается в центральную банковскую систему. Итак, первые 20% или 30% сегодняшнего дня на самом деле просто о том, что такое центральный банк и как он соотносится с деньгами?

Тогда как центральные банки думают о технологии блокчейн? Каковы их подходы? И мы собираемся поговорить о четырех различных подходах, которые центральные банки применяют к технологии блокчейн.

Затем погрузитесь в один из этих четырех подходов — платежные системы и как они сейчас смотрят на платежные системы.Погрузитесь в, наверное, самый интересный из них — цифровую валюту центрального банка и то, что называется денежным цветком. Возможно, вы помните тот денежный цветок, который был в отчете BIS, и так далее.

А потом просто заверните. Так что это небольшая часть того, что мы пытаемся сделать.

Вопросы исследования действительно касались центральных банков — о чем они думают? Что они думают о цифровых резервах и т. Д.? Поскольку со мной гость, я не собираюсь так часто обзванивать, потому что мы собираемся дать Робу время, чтобы он поднялся сюда и поделился некоторыми своими мыслями по мере прохождения.

Но ключевые вопросы заключались в том, что на самом деле центральные банки думают о цифровой валюте центральных банков? Как они могут подумать о конструктивных соображениях, о которых мы поговорим во второй части урока. Проектирование розничной торговли по сравнению с оптовой продажей. Доступ — токен или учетная запись? Интересный несущий или нет?

И в четверг мы много поговорим о том, почему Швеция прямо сейчас выпустила свою последнюю статью, которая не была назначена для чтения, потому что она вышла около недели назад.Но они говорят, что думают, что должны сделать это интересным, чего я бы не предсказывал. Но вот где они думают по состоянию на октябрь 2018 года.

И затем, каковы проблемы? Что это может быть связано с коммерческим банковским бизнесом, кредитными рынками, экономикой в ​​целом.

Это немного фона. И это были показания. Прошу прощения, потому что эта неделя, вероятно, будет немного тяжелой для чтения, что означает, что вы все бегло просмотрели, а не нырнули.Одно из этих чтений, Бродбент … Роб, ты помог написать эту речь, которую написал Бродбент?

РОБЛЕХ АЛИ: Нет, признаюсь, это все работа Бена. И я просмотрел черновик, который он прислал, и сделал несколько комментариев по нему, но я не могу требовать никаких [НЕВНЯТНО].

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Любой, кто работает в сфере цифровой валюты центрального банка, действительно возвращается к речи Бродбента — я предположил, что Роб, возможно, написал ее или просмотрел. А Гарратта, который давал показания перед Конгрессом США по этим вопросам, часто цитируют Банк международных расчетов и другие.Итак, если есть два, о которых вы действительно хотите подумать — экономика денег и цифровая валюта центрального банка, Гарратт и Бродбент очень популярны.

Модель Economist была довольно оживленной и проводила нас до самого Адама Смита. Кто-нибудь читал статью The Economist и помнил, что он — кто-нибудь помнит Адама — так Джеймс?

АУДИТОРИЯ: Он в основном утверждал, что все, что сделано правильно, а что неправильно с фиатными валютами, именно то, что происходит с биткойнами.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Это именно то, что происходит с Биткойном. В статье The Economist , о которой говорится в 1770-х годах, когда они начали немного отходить от золотых денег к бумажным деньгам, и они создали клиринговую палату в 1773 году для работы с бумагами, которые ходили среди и между всеми банками. Что Адам Смит, очевидно, написал, что это были колеса телеги в воздухе, и что золото было дорогой денег, но бумажные деньги и централизованная очистка этих бумажных денег были колесами телеги в воздухе.

Итак, Economist в основном говорил, что эти дебаты стары как время. Адам Смит говорил, что можно продвигать экономику с помощью колес телеги — денег. Но, может быть, это то, что сейчас происходит.

Итак, я уже представил Роба — ученого-исследователя из Digital Currency Initiative, еще до Массачусетского технологического института. Он помог Бродбенту — он не скажет, что помогал, но он помогал Бродбенту делать все, что он делал в Банке Англии.

И затем Саймон, который лихорадочно делает заметки — я понял ваш — я понял это правильно? Ага, хорошая картинка?

САЙМОН ДЖОНСОН: Не уверен насчет картинки.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Что это? Не уверены в картинке?

Итак, фиатная валюта, кто-нибудь напомнит мне, что такое фиатная валюта? Бродиш? Вы немного сутулились в кресле.

АУДИТОРИЯ: Итак, фиатная валюта — это валюта, специально выпущенная центральным банком правительства стран, что [НЕВНЯТНО] то, что обычно является нормой в экосистеме для использования в качестве [НЕИЗБЕЖНО].

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Итак, он выпущен центральным банком, это норма в системе.И каковы две очень важные экономические особенности фиатной валюты, которые делают ее настолько широко принятой в любой экономике, о которой мы говорили?

АУДИТОРИЯ: Одна из причин заключается в том, что он обычно используется для уплаты налогов [НЕРАЗБОРЧИВО].

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Итак, налоги. И что это за еще одна большая игра, для которой вы можете использовать ее почти в каждой стране? Приа, ты смотрела на меня? Нет? Шон? Какие? Да, вы можете использовать его для выплаты долгов.

Итак, общества собираются вместе и говорят: вы можете использовать его для погашения всех долгов, государственных и частных.Вы можете использовать его для уплаты налогов. Это как бы дает огромный сетевой эффект и преимущество в любой экономике.

И тогда происходит то, что многие из нас в обществе затем используют его как расчетную единицу, и возникает огромный сетевой эффект. Чистая экономика денег состоит в том, что другие будут их использовать и обменивать, и, таким образом, они становятся средством обмена, расчетом единицы и средством сбережения.

Итак, он представлен банкнотами центрального банка. А депозиты в коммерческих банках полагаются на систему бухгалтерских книг, что делает ее в некоторой степени адаптируемой, и почему блокчейн интересен в этой сфере.И налоги, и долги.

Итак, я собрал по кусочкам небольшой слайд, чтобы подумать, как центральные банки в нем вписываются? В конце концов, вы увидите, к чему я клоню.

Но и у коммерческих, и у центральных банков есть деньги. Деньги центрального банка — это резервы и наличные. Так что это не просто деньги в нашем кармане, это еще и резервы. А банковские депозиты на самом деле являются формой денег.

Итак, небольшая диаграмма — если центральный банк находится наверху — а это рядовые банки, коммерческие банки — резервы — это депозиты, которые коммерческие банки имеют в центральном банке.Когда 200 и 300 лет назад начал действовать центральный банк, именно коммерческие банки хотели чего-то от правительства. Им нужна была поддержка, им нужен был кредитор последней инстанции, и им пришлось бы открыть счета в центральном банке.

Но сегодня, когда у нас есть единые бухгалтерские книги, центральный банк выдает резервы банковской системе, и эти резервы являются формой денег.

Следующее, внизу внизу — Боб, Алиса и Чарли. У всех есть деньги, и это называется банковскими вкладами.Но есть еще один кусочек этой головоломки, если я смогу разобраться, это наличные.

Итак, три формы денег — у всех нас могут быть наличные в кармане, как я обычно достаю, вот это, верно. Я буду наблюдать за тобой, Хьюго, я буду наблюдать за тобой. Нет, нет, но что это там?

АУДИТОРИЯ: Банкнота Федеральной резервной системы?

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Верно. Эта записка Федеральной резервной системы является представлением о том, что в центральном банке хранят для меня некоторую ценность. У него серийный номер. Сам по себе этот листок бумаги в каком-то смысле не является средством сбережения, даже если мы его принимаем.Вы бы сказали, что это средство сбережения?

АУДИТОРИЯ: В некотором роде.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: В каком смысле это средство сбережения?

АУДИТОРИЯ: Я знаю, что стоит 20 долларов.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: А почему он стоит 20 долларов?

АУДИТОРИЯ: Потому что так говорит центральный банк.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: И посмотрите, что произойдет, если вы передадите его Робу. Он примет это, верно? Вот откуда ты знаешь, что оно чего-то стоит.

Но это токенизированные денежные средства. Это физический токен, и у центрального банка что-то хранится.

Но у вас также есть вклады в банке. И если вы заходите в Starbucks и покупаете что-то в Starbucks … Джеймс, если вы покупаете что-то в Starbucks, что вы им даете?

АУДИТОРИЯ: Лист бумаги … ну, кусок полотна.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Нет, но вы на самом деле … кто здесь?

АУДИТОРИЯ: Кредитная карта.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Итак, когда вы даете кредитную карту, что в конечном итоге вы даете Starbucks?

АУДИТОРИЯ: Представление, что у меня на банковском счете есть деньги, которые они могут взять в обмен на кофе.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: В обмен на кофе вы собираетесь … Надеюсь, вы дадите им больше, чем просто представление. Что будет делать платежная система? Росс?

АУДИТОРИЯ: Дебиторская задолженность компании-эмитента кредитной карты. У них просто есть право на получение оплаты от компании-эмитента кредитной карты. Эта компания проверяет, хотят ли они …

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: И в конечном итоге эта дебиторская задолженность будет переведена с банковского депозита на банковский депозит. Ты никогда не отдашь ему мою 20-долларовую купюру.

[СМЕХ]

Что это? Хорошо, Роб, это его гонорар.Плата за обучение в Массачусетском технологическом институте невысока. Но Росс, ты хочешь пройти через это? Таким образом, в конечном итоге дебиторская задолженность будет представлять собой банковский депозит.

АУДИТОРИЯ: Верно, они забирают их у компании, выпускающей кредитные карты, которая собирается перевести деньги со своего счета на счет Starbucks. Затем компания-эмитент кредитной карты отправит вам счет. Итак, здесь есть два разных отношения.

Итак, когда они проверяют вашу карту, это просто компания, выпускающая кредитные карты, проверяет свои записи, чтобы узнать, готовы ли они выдать дебиторскую задолженность Starbucks.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: То есть на самом деле вы тратите деньги, называемые банковскими вкладами. И ваш банковский депозит будет уменьшаться, и что будет делать банковский депозит Starbucks?

АУДИТОРИЯ: Поднимитесь.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Поднимитесь. Итак, три формы денег — наличные, депозиты и резервы, потому что центральный банк дает немного денег.

Все это обрабатывается на счетах в структуре главной книги. И мы об этом говорили. Итак, счета … есть счета в центральном банке и есть банковские счета.Просто счета — это бухгалтерские книги, я только что поменял слова. И он перемещается через систему, платежную систему, о которой мы говорили на прошлой неделе, и я ставлю на это. Валовой расчет в реальном времени — вот эта маленькая коробочка.

Валовые расчеты в реальном времени — это система между банками и центральным банком. Практически в каждой стране есть система валовых расчетов в реальном времени. Здесь, в США, мы могли бы назвать это проводом Федерального резерва или ACH. Я вижу, что Али — это валовой расчет ACH в реальном времени, а может, и нет?

АУДИТОРИЯ: Нет, они не настоящие.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Просто телеграмма Федерального резерва.

АУДИТОРИЯ: Есть еще одна, но я забыл имя [НЕРАЗБОРЧИТЕЛЬНО].

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Чипсы?

АУДИТОРИЯ: Чипсы.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Фишки — так что в США у нас есть фишки, и платежи ФРС являются валовыми расчетами в реальном времени. Это между банками и центральным банком.

А еще у вас есть всевозможные системы — то, что в этой маленькой коробке, не так важно для чтения, это просто перемещение между банками.

Итак, это центральный банк и то, как он соотносится с деньгами.Роб, как у нас дела? Ладно так для? Вы можете прийти сюда в любое время.

Хорошо — что это?

РОБЛЕХ АЛИ: [Неразборчиво]

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Хорошо, но у нас есть отзывы.

Итак, я просто хотел заработать две вещи. Наличные в экономике немного растут. Отчет BIS для тех, кто глубоко читает, это просто диаграмма, составленная на основе вашего чтения. Это денежные средства в процентах от ВВП. Вы увидите одну стрелку, идущую вниз — Швеция. В Швеции только около 2% их экономики наличными.

США растут — это примерно 8%. У нас экономика в 20 триллионов долларов, у нас 1,6 триллиона долларов этих 20-ти долларовых банкнот.

Итак, в большинстве стран он растет. Между прочим, у Китая и Японии около 20% их ВВП наличными. Я добавил эту диаграмму, Саймон, чтобы вы не догадывались. Да?

АУДИТОРИЯ: Почему Япония такая высокая?

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Почему что?

АУДИТОРИЯ: Почему в Японии так много денег?

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Кто у нас здесь из Японии? Хочешь ответить на этот вопрос, Акира?

АУДИТОРИЯ: японцы, как правило, используют наличные деньги, а не кредитную карту.Люди используют [НЕРАЗБОРЧИВО], собираясь использовать свою кредитную карту, потому что они используют номер кредитной карты учетной записи, и [НЕРАЗБОРЧИВО] — немного пожилым людям неудобно использовать этот номер.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Немного о культуре …

АУДИТОРИЯ: Культурная, я думаю, да, культурная.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: И технологический. Или больше культуры?

АУДИТОРИЯ: Таким образом, молодое поколение имеет право использовать свою кредитную карту для [НЕРАЗБОРЧИВО], а пожилые люди — не [НЕРАЗБОРЧИВО].

РОБЛЕХ АЛИ: И я думаю, что интересно в этом слайде то, что многие другие центральные банки в Швеции похожи на канарейку в шахте — они видят снижение использования наличных денег и думают о фундаментальных вещах такого рода. вопрос о том, должна ли общественность вообще иметь доступ к деньгам центрального банка? И у них это есть сейчас, с точки зрения наличных денег, и если мы предоставим цифровую версию, наличные деньги больше не будут удобными.

АУДИТОРИЯ: Это началось с 2007 года, это [НЕРАЗБОРЧИВО]? Или это захват эффекта предварительной покупки большого количества активов на рынке?

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Вопрос в том, отражает ли это, потому что — мы начинаем с 2007 по 2016 год — что-то еще происходит? Количественное смягчение центральных банков.Но что еще произошло за это время? Что в основном произошло в этот период, Элан?

АУДИТОРИЯ: Ипотечный кризис.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Ипотечный кризис или, шире, финансовый кризис. Так что было — я думаю, больше, чем количественное смягчение, я думаю, что весь этот смысл — к которому тоже подключился Сатоши Накамото — центральные институты терпят неудачу. Так нужно ли использовать наличные деньги? Разве это … это не золото, но в некоторых случаях оно более безопасно, чем депозиты в коммерческих банках?

Так вот, мой папа, если бы он был … ну, он был жив в то время, но он бы забирал свои деньги из банка и добывал золото.Саймон, ты не слышал эту историю, но у моего отца всегда было несколько золотых монет и несколько бриллиантов. Он изначально не доверял правительству.

Он также почти всегда носил с собой ружье.

[СМЕХ]

У него тяжелый бизнес.

Но в то время было нелегко получить золото. Многие люди пошли за наличными.

Как вы думаете, сколько 1,6 триллиона долларов США, или 8% нашей экономики, составляют такие банкноты по 20 долларов и 10 долларов? Как вы думаете, сколько это 100-долларовые купюры? Кто-нибудь? Этого не было в чтениях, мне просто любопытно, что здесь думают люди?

АУДИТОРИЯ: Я думаю, 100 долларовые купюры стоят 80% от …

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Итак, 80% от 1 доллара.6 трлн. Есть ли у кого-нибудь другая мысль? Это было неплохо.

Итак, вот диаграмма, которую я вытащил за 2017 год. Из 1,6 триллиона долларов, похоже, примерно 1,3 триллиона долларов составляют 100-долларовые банкноты.

Итак, в США расширяется не использование банкнот по 20 и 10 долларов, а использование 100 долларов. И я мог бы привести другую таблицу — считается, что более половины из этих 100-долларовых банкнот хранятся на международном рынке. И они даже не проводятся в пределах 50 континентальных штатов — 48 континентальных штатов, Аляски и Гавайев.Они не хранятся внутри страны.

Так что здорово быть резервной валютой, здорово быть средством сбережения. Росс?

АУДИТОРИЯ: Я как раз собирался задать вопрос о сбережении. Может быть, я неправильно вас расслышал, когда вы передавали 20 долларов, вы сказали, это средство сбережения? И я думал, ты сказал «нет». И если половина из них составляет 100 долларов за границей, то это средство сбережения, это то, что держат люди.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Я не думаю, что на это есть настоящий ответ. Я бы сказал, что это средство сбережения, в конечном счете, в бухгалтерской книге центрального банка.Потому что центральный банк мог бы, если бы захотел, запретить это использование. У них нет, они не делали этого десятилетиями, но я говорю, что кто-то может сказать, что это плохой серийный номер.

Но большинство людей сказали бы, что льняная ткань за 20 долларов — это средство сбережения.

АУДИТОРИЯ: Я собирался спросить, ожидаете ли вы, что их скорость обратно пропорциональна? Как и в случае с 20-долларовыми банкнотами, они, вероятно, имеют более высокую скорость, чем 100-долларовые банкноты, особенно если они используются для хранения стоимости, верно?

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Да, поэтому вопрос в том, что скорость 20 долларов выше, чем 100 долларов? Да, то есть они быстрее переворачиваются.И одним из критериев этого является то, насколько быстро нужно заменить эту валюту, это постельное белье. А купюры в 1 доллар, я думаю, имеют средний срок службы около 18 месяцев. Они продолжают входить и выходить из системы.

И я не совсем уверен, но я думаю, что 20 долларов — это, может быть, три, четыре, пять лет. По сути, все они подписаны министрами финансов, и я прошу прощения за тех, кто не американцы. Но сейчас трудно найти подписи Рубина — Боба Рубина или Бенсона в начале 90-х годов на 20-долларовых банкнотах.

Отчасти это связано с тем, что дизайн валюты постоянно меняется. Так что 100 долларов используются не так часто. Они изменились с тех пор, как изменился дизайн валюты, потому что даже в случае незаконной деятельности вы бы предпочли новые 100 долларов старым 100 долларам. Потому что новые 100 долларов более безопасны — их меньше подделать.

И когда я работал в Министерстве финансов США, мне приходилось проводить много времени, потому что я возглавлял так называемый Межведомственный комитет по сдерживанию контрафактной продукции. И мне пришлось встретиться в этих охраняемых комнатах, где нас заперли, и вы узнали о том, кто подделывал деньги.Бродиш?

АУДИТОРИЯ: Вернитесь к последнему слайду. Итак, что я вижу здесь, так это то, что вертикальный сдвиг в большинстве экономик меньше, и я предполагаю, что стоимость потребления в денежном выражении также [НЕВНЯТНО] высока. Итак, если это так, то в чем же смысл увеличения количества ценных бумаг в системе?

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Что центральный банк выпускает больше наличных, чтобы удовлетворить этот спрос?

АУДИТОРИЯ: И почему более 100 долларов по сравнению с более мелкими купюрами, у которых есть потребление наличными, кажется более низким потреблением стоимости?

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Итак, Бродиш спрашивает, почему … почему, по сути, это происходит? Что ж, у центрального банка есть несколько вариантов — он может выпускать бумажную валюту для удовлетворения спроса.И действительно, спрос подтверждается этой штукой под названием DAS — спрашивает ли публика наличные? И это то, что в основном и происходит.

Или они могут ввести какую-то систему квот, или государственным фиатом — как в Индии, где сказали, нет, вы должны сдать все старые банкноты? И в Индии было активное желание вывести наличные из системы.

Но в США такого не было. У нас не было большого интереса правительства в изъятии его из системы. Итак, что у вас есть, так это то, что у вас есть все больший и больший спрос на 100 долларов в качестве … Я назову средство сбережения, будь то незаконная деятельность или прямая соответствующая деятельность.И центральный банк этому способствует.

Все эти 8% нашего ВВП, или 1,6 триллиона долларов США, представляют собой беспроцентные займы для правительства США. Итак, есть старость. Эрик?

АУДИТОРИЯ: Да, я просто хотел сделать небольшой комментарий относительно средства сбережения. И возвращаясь к тому, что мы обсуждали на первых занятиях, было то, что на самом деле это социальная конструкция, вера в то, что вы собираетесь урегулировать долги или платить налоги без фиатной валюты.

И это напомнило мне одну историю, это было … это было правдой — это была семья южноамериканских наркобаронов, этот наркобарон был на грани того, чтобы его поймали.Все их активы были конфискованы государством. И эту историю рассказывает его сын, который на самом деле сидел в одной квартире, окруженный горами и стопками долларовых купюр, с которыми они на самом деле ничего не могли поделать.

Они фактически использовали их, чтобы сжечь и отогреться. А потом снова задумываешься, действительно ли это внутренняя ценность? Это возвращение к социальной конструкции, верно? Потому что их деньги не годились ни одному торговцу на юге — в этой конкретной южноамериканской стране.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Верно, так оно и есть — если ваша точка зрения, то это социальная конструкция, я согласен, согласен. В этом случае, возможно, дело было в небольшой временной стоимости бумажных денег — его собирались арестовать. Есть такая возможность … поэтому я недостаточно знаю об этом обстоятельстве. Но точно.

Итак, давайте немного перейдем к центральному банку. И я выбираю США, но это верно во всем мире. Итак, есть цели экономической политики, которые поставили перед собой центральные банки. В США это было зафиксировано, закреплено в законе в 1970-1977 годах, если быть точным, — так называемый двойной мандат.

Интересно, что двойной мандат США на центральный банк имеет три положения, прописанных в законе. Это цитата: «эффективно продвигать цели максимальной занятости, запятой, стабильных цен и умеренных долгосрочных процентных ставок». Это то, что в США известно как двойной мандат Федеральной резервной системы. Можно сказать, это похоже на три мандата.

Саймон, есть какие мысли?

САЙМОН ДЖОНСОН: Центральные банкиры скажут вам, что стабильные цены — лучший способ снизить процентные ставки.Так что это [НЕРАЗБОРЧИВО].

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: И поэтому в большинстве случаев люди называют двойной мандат стабильностью цен и максимальной занятостью. И тогда некоторые руководители центральных банков сказали бы, что лучший способ обеспечить максимальную занятость — это стабильные цены, в зависимости от того, как …

Вы бы не сказали, что если вы идете на утверждение сенатом, чтобы стать членом Совета Федеральной резервной системы, но разве я не прав? Это некоторые экономисты …

АУДИТОРИЯ: Если бы вы были президентом ЕКП.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Если бы вы были президентом Европейского центрального банка.

АУДИТОРИЯ: Вы должны это сказать.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Потому что?

АУДИТОРИЯ: У них только один мандат.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: У них только один мандат. Итак, во всем мире центральные банки могут иметь разные мандаты, но почти … Я бы сказал, хотя я не изучал 180 центральных банков, все они будут иметь ценовую стабильность или гарантировать, что инфляция не будет большой. Потому что они занимаются тем, что имеют общественный мандат на обеспечение денег. Это главное.

Итак, что они делают? Они управляют деньгами. И я думаю об этом как о предложении и цене.

Итак, это способ Генслера думать о том, что делают центральные банки, но это касается предложения и денег.

Поставка — наличные деньги. Продолжаем ли мы выпускать больше наличных денег? Это 1,6 триллиона долларов наличными?

Но есть более широкие вещи, называемые денежной базой. Этого не было в чтении — кто-нибудь хочет сказать мне такие вещи, как M2 и M3, что … кто-нибудь, проходивший курс финансов? Вы изучаете, что такое денежная база, или M1, или M2, или M3? Нет никакого отражения о тебе, это может быть отражение о Слоан.Я просто спрашиваю. Нет?

Итак, есть разные измерения денег, которые центральные банки будут контролировать и которыми будут управлять. M1 — это обычно самые твердые основные деньги, которые раньше были только наличными или наличными и депозитами до востребования. В системе США это примерно от 3 с половиной до 4 триллионов долларов. Так что примерно половина — это наличные.

И затем они добавляют … Федеральная резервная система говорит, что депозиты до востребования в банке подобны наличным деньгам. И это возвращается четыре и пять десятилетий назад, когда начали говорить, что твердые деньги, M1 это то.

М2 включает остаток депозитов. Таким образом, стоимость M2 в США составляет порядка 14 триллионов долларов. В США около 13 триллионов долларов — 65% нашей экономики — это депозиты банковской системы. В каждой стране, в которой вы проживаете, есть свой номер, я просто использую США в качестве примера.

Так что вкладывает и приносит больше денег, чем наличных. Наличные составляют от 1/2 до 2 триллионов долларов, депозиты — 13 триллионов долларов. Вы складываете вместе, примерно — я использую этот термин в широком смысле — M2, более широкая форма денег, составляет около 14 триллионов долларов здесь, в США.Также есть M3 и другие денежные единицы.

Итак, Федеральная резервная система пытается управлять этим, и они управляют этим не только за счет того, сколько физических денег напечатано, но также за счет кредитного плеча в банковской системе. Если вы позволите банковской системе иметь высокий кредитный заем, то вы, по сути, создаете больше денег. Если банковской системе требуется больше капитала, у нее будет меньше возможностей для расширения экономики.

И это большие инструменты, которые Федеральная резервная система, Банк Англии или любой центральный банк должны использовать для формирования денежной массы.Но есть еще кое-что, что они делают, чтобы определять цену денег. И это процентные ставки.

Цена денег такая же, как если бы я одалживал Робу деньги, он возвращает их мне через год — какова цена денег? И это так.

Итак, два больших инструмента — предложение денег и цена денег. Если вы когда-нибудь захотите стать управляющим вашего центрального банка, вы занимаетесь фиатными деньгами.

Роб, есть мысли? Я …

РОБЛЕХ АЛИ: Да, я примерно прав. И, очевидно, именно тогда наступил современный центральный банк, середина 70-х, когда Бреттон-Вудский договор подошел к концу.Итак, это [НЕИЗБЕЖНО] плавающие курсы обмена и все остальное.

И есть несколько хороших книг об этом — была — недавно вышла книга, история еврозоны, например, валютному союзу в Европе около 40 лет, плюс-минус другое [НЕВНЯТНО]. [НЕРАЗБОРЧИВО], его звали, парень из МВФ, я думаю, работал над греческим кризисом, и он написал очень хорошую книгу об истории валютного союза в Европейском союзе и о том, как это работало. И это надолго — похоже на конец — происходящего в конце Бреттон-Вудской конференции, я думаю, до греческого кризиса.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Однажды в выходные 1971 года, если я правильно понял год, в начале 1970-х, Ричард Никсон отправился в Кэмп-Дэвид — резиденцию президента в западном Мэриленде. Лидеры, которых ему нужно было собрать за один уик-энд, — глава Федеральной резервной системы, заместитель министра финансов по денежно-кредитным вопросам в министерстве финансов, которым в то время оказался Пол Волкер. Но он собрал четыре или пять человек за один уик-энд и избавил США от золотого стандарта.

Мы как бы отошли от золотого стандарта в 1930-х годах, но после Второй мировой войны был международный консенсус, Бреттон-Вудс, и все еще оставалось то, что центральные банки к центральным банкам могут обменивать деньги на золото.Так что мы все еще придерживались золотого стандарта. А у Роба могла быть другая точка зрения — мой хороший друг Джефф Гордон пишет книгу о тех выходных, он был деканом бизнес-школы в Йельском университете.

Но французы попросили вернуть часть своего золота. И они его вернули. Но потом начали шуметь британцы, Банк Англии начал шуметь, что они хотят вернуть часть своего золота. И Ричард Никсон бросил вызов. Поэтому он решил, что просто откажется от золотого стандарта.

Есть много споров историков о том, принудил ли Банк Англии это или нет.

Саймон?

САЙМОН ДЖОНСОН: Это было не их золото, это было наше золото — они хотели обменять свои доллары на наше золото. Это то, чего не хотел Никсон …

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Понятно. Итак, профессор Джонсон говорит, что на самом деле это было …

САЙМОН ДЖОНСОН: Золото США.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Подождите, это было золото США или золото Великобритании?

САЙМОН ДЖОНСОН: У них были накопленные долларовые остатки, и все это было справедливо и хорошо.А под Бреттон-Вудсом вы могли конвертировать свои долларовые остатки в золото, пока Ричард Никсон не сказал, что вы не можете.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Верно. Итак, вопрос был в том, чье это золото? И с точки зрения Ричарда Никсона — и я думаю, что Саймон согласен, это было — я не знал, потому что у вас двойное гражданство, не так ли? Я просто не знал, когда вы сказали наше золото, чье золото?

САЙМОН ДЖОНСОН: Это было с моим американским акцентом.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Итак, ваш британский акцент меня сбивал с толку.

[СМЕХ]

Хорошо, Ричард Никсон согласится с профессором Джонсоном, что это наше золото. И британцы по сей день говорят: ну, мы действительно не просили его обратно, они шумели по этому поводу.

Не знаю, может ли это вообще быть.

Так что они делают? Что на самом деле делают центральные банки? Они контролируют частичную банковскую систему, обеспечивая эти резервы. Но также регулирование банковской системы. Я имею в виду, если вы сидите на вершине всего этого здесь, вы, возможно, захотите отрегулировать всю систему.И именно поэтому во всем мире центральные банки в целом регулируют банковскую систему — не всегда, а иногда, как в Соединенном Королевстве, они передали ее другому агентству, а затем возвращали. Хьюго?

АУДИТОРИЯ: Да, у меня просто вопрос. Так что я понимаю, как центральные банки вводят новые деньги в систему. Но каков будет механизм попытки уменьшить предложение наличных денег? Будет ли это увеличение — или запрещение коммерческим банкам использовать большую долю заемных средств? Или как вернуть деньги и избавиться от них?

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Итак, вы можете подать заявку — очень хороший вопрос — Хьюго спрашивает, как вы можете изменить сумму денег? И я собираюсь использовать все цифровые формы денег, а не только наличные.Но вне цифровых форм вы можете добиться этого, сказав, что любому банку требуется больше капитала или больше резервов, поэтому вы снижаете эффект мультипликатора при частичном банковском обслуживании.

Если вам нужно 5% капитала, это означает, что у вас может быть 20 долларов баланса на каждый доллар капитала. Если вы вдруг скажете: нет, вам нужно 10%, то вы, например, сократите банковскую систему вдвое.

Итак, существует ряд инструментов, но один из прямых инструментов — это резервные требования и требования к капиталу.Это не единственный инструмент.

АУДИТОРИЯ: Значит, это будет поручение коммерческим банкам? Вам не обязательно напрямую взаимодействовать с розничной торговлей?

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Верно, Федеральная резервная система управляет денежной массой различными способами, но некоторыми из прямых — и именно поэтому они также регулируют частичную банковскую систему. У них есть прямая потребность.

Но они также нуждаются, что очень важно, в третьем пункте, чтобы продвигать безопасную и эффективную платежную систему. В некоторых странах многие из представленных здесь стран прямо в законодательном акте об учреждении центрального банка заявляют, что они должны продвигать безопасную и эффективную платежную систему.

И если это не прописано в законодательстве, то это сердце каждого центрального банка.

Они также являются кредитором последней инстанции. Когда банки терпят крах, они приходят и поддерживают их. Наш центральный банк был основан в 1913 году. В 1907 году у нас был кризис. Банки терпели неудачу повсюду.

Кто-нибудь знает историю того кризиса? Кто на самом деле был кредитором последней инстанции в экономике США в 1907 году? И это было не правительство США.

АУДИТОРИЯ: JP Morgan.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: JP Morgan.И не банк JP Morgan, а человек JP Morgan. Я имею в виду, у него был банк, у него была библиотека, у него наверняка было много других вещей. Можно сказать, он был Биллом Гейтсом или Уорреном Баффетом своего времени. Но в каком-то смысле он имел большее влияние, чем Уоррен Баффет или Билл Гейтс в 1907 году.

У нас был — на самом деле, эта фотография в правом верхнем углу — Первый банк США в Филадельфии, созданный в 1791 г. Учрежден 20-летним уставом. Гамильтон и Джефферсон сильно поссорились.Конгресс принял закон о создании Первого банка США.

И Джефферсон рекомендует — Джефферсон с госсекретарем — рекомендует президенту Вашингтону наложить вето. Гамильтон ошибается. Вашингтон дал Гамильтону неделю на то, чтобы написать ему отчет. Это действительно хорошо написанный отчет — я не читал его несколько лет, но я вернулся и прочитал его, когда работал в Министерстве финансов.

Неделю спустя Вашингтон подписал закон. Джефферсон никогда не прощал Гамильтону этого и многого другого.Но это был компромисс, который длился всего 20 лет. В 1811 году у нас больше не было центрального банка.

Итак, у нас в США была любовь-ненависть к этому центральному органу в центральном банке.

АУДИТОРИЯ: Там [НЕРАЗБОРЧИВО], и криптоанархисты говорят, что из-за того, что фиатная валюта не поддерживается золотым стандартом и из-за банковского счета с частичным резервированием, фиатные счета бесполезны — я думаю, что бы вы ответили — или банкиры в комнате — что бы вы на это ответили?

ROBLEH ALI: Ну, я думаю … я имею в виду, деньги … они возвращаются к деньгам как к социальной конструкции, верно? Все, что угодно, может быть деньгами, если вы этого хотите, почти все.Итак, если у вас есть достаточно большая группа людей, которые думают, что что-то — деньги, тогда у этого есть — что это ценно, тогда это правда — доллар США и биткойн.

Но я думаю, вопрос в том, как вызвать доверие к системе? И я предполагаю, что правительство США генерирует это благодаря наличию национального государства, армии, казначейства и всего остального. В то время как у Биткойна есть сеть майнеров и этот код, в который люди верят. Так что в целом — это доверие по-другому.

Но, скажем так, деньги бесполезны только в том случае, если все думают, что они ничего не стоят, или как значительная группа людей. Итак, доллар Зимбабве ничего не стоит, верно? Но фиатные деньги как общая концепция бесполезны, я имею в виду, теперь у вас есть выбор. Вы можете выбрать биткойн или любую другую криптовалюту, если хотите, в зависимости от ваших предпочтений.

Но я думаю, что трудно сохранить его бесполезным, когда многие люди используют его все время, могут обменять его на товары и услуги.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: И я также думаю, что у фиатной валюты было много проблем и кризисов.Обычно это связано либо с плохой фискальной политикой, либо с тем, что нация, правительство государства чрезмерно тратят свои налоговые возможности, потому что налоги — это доходы, а затем расходы. Часто связано с войнами, но не всегда. Или к денежно-кредитной политике — по сути, большое печатание денег.

Раньше это была физическая печать денег. В наши дни это цифровой формат. Это надзор за банковским сектором.

И некоторые из крупнейших банковских кризисов привели к значительному, по сути, расширению денежной базы.Возможно, это было кредитование недвижимости во время пузыря на рынке жилья в Ирландии или других странах и так далее. Но мы не единственные в США, где есть пузыри на рынке жилья.

И это может подорвать общественное мнение о фиатных деньгах. Возьмем Китай в конце 1940-х годов, где каждые несколько минут вам приходилось беспокоиться о том, хватало ли у вас чемоданов наличных денег, чтобы оплатить счет в ресторане, если вы были в ресторане, и так далее. И в любой стране, которая находится в эпицентре гиперинфляции, обычно тогда … социальная конструкция отпадает.

Но редко, чтобы ее не заменили другой фиатной валютой — возможно, с более сильными вооруженными силами или более сильным центральным банком. Но после некоторого кризиса. Иногда его заменяют фиатной валютой другой страны, и есть ряд стран Латинской Америки, которые сказали, что это не работает. Мы собираемся перейти на доллар США. И, черт возьми, мы не будем доверять нашему государю, мы будем доверять кому-то другому.

И помните, я однажды сказал это, думаю, в этом классе, история — и Саймон, выручите меня, и Роб, выручите меня, — но история Банка Англии заключалась в том, что король Англия находилась в состоянии войны с королем Франции, и ему нужно было занять немного денег, но он не мог занять их с готовностью.Я думаю, это примерно 1 с половиной миллиона фунтов.

И какой-то благородный лорд сказал, ну вот как мы дадим вам деньги — если мы создадим правление — это было изначально, Банк Англии был, по сути, контрактом между сувереном и благородными лордами. Тем не менее, мы должны проверить. А потом пошла война, я не помню, вы, ребята, наверное, выиграли и обыграли французов. Но именно в разгар войны …

САЙМОН ДЖОНСОН: Всегда.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Хорошо, кстати, вы записали видео.Роб?

РОБЛЕХ АЛИ: Да, Банк Англии был создан для финансирования войны с Францией.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Да, помогал финансировать войну с Францией.

РОБЛЕХ АЛИ: И что интересно, потому что Гражданская война в Англии на самом деле произошла в середине 17 века, очень скоро после этого. Это произошло после того, как власть короля была значительно уменьшена и фактически превратилась в своего рода конституционную монархию. Таким образом, примерно в то время был создан Банк Англии.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Тот же дух проверки суверена.Итак, давайте немного продолжим, чтобы мы могли понять, что делают центральные банки. Но по сути центральные банки осуществляют надзор за банковской системой. Я имею в виду, что они продвигают экономику за счет стабильных цен, а в некоторых странах также и за счет концепции двойного мандата. Они управляют фиатной валютой — деньгами — посредством предложения и ценообразования. Наблюдайте за банковской системой. И в основном банкиры при правительстве.

Когда у правительства действительно проблемы, вспомните 1690-е годы, когда некоторые благородные лорды финансировали короля — до сих пор случается, что центральные банки иногда финансируют правительства.

Итак, баланс Федеральной резервной системы США — я не собираюсь тратить на это время. Он будет на слайдах в Canvas.

Итак, давайте поговорим о подходах центральных банков к блокчейну и криптовалюте.

Некоторые — я бы сказал, большинство — наблюдают и изучают. Таким будет Федеральный резерв США, Европейский центральный банк. Роб чувствует себя лучше, потому что он все время разговаривает с центральными банками. Но главное место — мониторинг и учеба.

Ограничить — ограничить его использование.Я бы сказал, что Народный банк Китая больше к этому относится. Это своего рода смесь мониторинга и исследования, потому что одно из чтений на самом деле было сделано высокопоставленным политиком Народного банка Китая, и он написал несколько замечательных работ. Каждые несколько месяцев появляется статья вроде CNN или CCN, которая представляет собой информационный бюллетень по криптовалюте, или Coin, , Telegraph, , что этот человек из Центрального банка Китая пишет эти статьи.

Так вот, я мало что знаю о Центральном банке Китая — он всегда ставит внизу, это мои личные взгляды.Но я подозреваю, что ему не разрешили бы писать эти вещи, если бы под ними не было чего-то бурлящего.

Но вы можете ограничить использование криптовалюты. И некоторые страны, такие как Китай и другие, делают это.

Есть эксперименты с платежной системой, о которых мы поговорим. А еще есть такая вещь, как инициативы центрального банка в области цифровой валюты. И мы с Робом знаем ответ на этот вопрос, но мне любопытна группа. Цифровая валюта центрального банка, прочитав все, что вы прочитали на сегодня, полагается ли она на технологию блокчейн?

Поднимите руки, да или нет? Так что да, это зависит от моей руки.Он полагается на технологию блокчейн? Цифровая валюта центрального банка?

Я не вижу ни одной руки. Как насчет нет? Сколько людей думают, что нет? О, вы хорошо прочитали. Вы это читали? Спасибо. Она … Саймон, я … ты знаешь.

Итак, цифровая валюта центрального банка вдохновлена ​​всем этим движением криптофинансирования, но не обязательно зависит от технологии блокчейн. Но я думаю, что это центральное место в этом курсе и центральное место в изучении технологии блокчейн и денег, потому что оно абсолютно вдохновлено всем этим движением.Впрочем, если я прав, первым, кто об этом написал, был Тобин в 1980-х. Верно?

РОБЛЕХ АЛИ: [Неразборчиво]

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Да, я думаю, 1987 год или что-то в этом роде. Тобин писал о том, чтобы предоставить общественности прямые токенизированные средства помимо бумажных денег — цифровые средства счета.

Но большинство людей сказали бы, что цифровая валюта центрального банка основана на технологии блокчейн, и вы заставили меня гордиться тем, что вы сказали «нет».

Поговорим о болевых точках.Это была лекция в прошлый четверг, но есть некоторые болевые точки в платежной системе. Я добавил один или два из-за вашего отзыва, но стоимость, отсроченный расчет, возвратные платежи, мошенничество, конфиденциальность, финансовая доступность и тому подобное. А для Роба и Саймона это было обсуждение в прошлый четверг.

Итак, часть того, что делает государственный сектор, — это инициативы, не связанные с блокчейном, полностью не связанные с блокчейном. Европейский Союз, США и другие страны предпринимают меры для ускорения оплаты. В основном пытаюсь перевести платежную систему на 24 часа в сутки, семь дней в неделю, а не на замки по выходным, куда вы действительно можете переехать.И это могут делать не только банки, но и торговцы.

Итак, целевая система мгновенных платежей, или то, что в Европе известно как TIPS, или рабочая группа по более быстрым платежам, которая привела к более быстрому механизму оплаты — я думаю, я предполагаю, что муж Прии работает над этим, верно? Он …

АУДИТОРИЯ: Был.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Он работал в оперативной группе? Креветка присоединилась к нам в прошлый четверг, и он говорил о … он в MasterCard.

Так много чего происходит. Замечу — я поставил еще две страны.Служба немедленных платежей в Индии действительно спонсируется правительством, и правительство оказывает давление. Я думаю, один из джентльменов, которые над этим работают, Саймон, вы выступите в кампусе Массачусетского технологического института через несколько недель. Арвент работал над этим.

И в Великобритании, где они говорят — мы не только обновляем нашу систему валовых расчетов в реальном времени, но и существует правительственный указ, согласно которому банки должны открывать свои банковские счета для так называемого открытого API. Многое происходит, не связанное с блокчейном, связанное с платежами, что делает его более быстрым и более доступным.

Но посреди всего этого я расскажу немного о том, что происходит в пространстве цепочки блоков. И с помощью южноафриканского официального документа по этому поводу я разбил его на три этапа. Поэтому я благодарю центральный банк Южной Африки.

Первый этап. Работы написали три страны — Канада, Бразилия и Сингапур. Канада и Сингапур даже как-то их называли — это называется Project Jasper в Канаде и Project Ubin в Сингапуре. И они провели несколько экспериментов, основанных на сети Ethereum — не могли бы вы сделать более совершенную платежную систему на основе Ethereum?

Итак, система с открытым исходным кодом, блокчейн, без разрешений.И они протестировали новую систему валовых расчетов в реальном времени. И, как правило, они делают это так: они получают группу банков в своей стране — и если вы прочитаете каждый из их подробных отчетов, есть некоторые сходства и некоторые различия, — но в целом получается группа банков. в вашей стране используйте платформу, попробуйте поговорить и посмотрите, сработает ли она. Елена?

АУДИТОРИЯ: Значит, они построили систему без разрешений?

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Они пытались понять, могут ли они использовать сеть Ethereum для создания лучшего платежного решения.

АУДИТОРИЯ: Или вы говорите, что они разработали смарт-контракт, подрывающий Etherium? Или они развернули свою собственную сеть Etherium без разрешений? Что они сделали?

РОБЛЕХ АЛИ: Думаю, так оно и было, они просто забрали Эфириум и развернули его. Как Интернет — он никогда не выходил за пределы [НЕРАЗБОРЧИВО].

АУДИТОРИЯ: Они занимались майнингом?

РОБЛЕХ АЛИ: Я не знаю, как они это сделали, с точки зрения механизма.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Итак, что вы увидите — потому что я хочу быстро перейти ко второй фазе.На втором этапе никто из них не использовал Ethereum. На втором этапе произошли еще две инициативы — Япония и Европа вместе. И когда я говорю о Японии и Европе, я имею в виду центральные банки. И все это ориентировано на центральный банк.

Добавлены Япония и Европа, а также Южная Африка. И все пять инициатив — все они уже опубликованы — реализовывались в этих разных штатах в середине-конце 17-го. И в 18-м году все были по разрешению. Они изучали Corda, Hyperledger Fabric и Quorum — Quorum — это замкнутая система, разработанная JP Morgan.

Мы говорили о Hyperledger, Fabric и Corda. Итак, я думаю, Элене, это как бы начинает отвечать на ваш вопрос. Тогда они сказали: ну, нет, это не сработает на несанкционированном доступе. Каждый из них на первом этапе сказал, что мы не думаем, что это сработает в системе без разрешений. Затем перейдем ко второй фазе экспериментов.

Сейчас мы находимся в фазе третьей или третьей волны. В последнее время мы ничего не слышали из Бразилии — не знаю, остановлен ли этот проект.Но это большие страны и крупные центральные банки, которые заинтересованы в том, есть ли решение для платежной системы?

Итак, я просто собираюсь на минуту поговорить о Сингапуре и дать вам представление о том, что не относится к чтению, но немного о том, что такое сингапурский проект. Но он фиксирует все это, просто говоря об этом проекте.

Это из их бумаг. Но они действительно видят, что мы находимся в многоэтапном проекте. И они готовы публично заявить, что мы собираемся пойти дальше, чем сейчас.Мы хотим перейти к тому месту, где у нас будет внутренняя доставка вместо оплаты, а в будущем — оплата вместо платежных систем, деньги против денег. Доставка против платежа, DVP, по сути, представляет собой безопасность против денег.

Итак, если вы видите слова DVP, это в сфере ценных бумаг, где вы перемещаете ценную бумагу и платеж одновременно, и здесь нет кредитного риска. Я не дам Робу залог, если он не отдаст мне наличные, или наоборот.

Спросите меня однажды о том, когда — до того, как у нас было DVP, какими были рынки.

Итак, Сингапур готов публично объявить — мы собираемся зайти в этом настолько далеко, насколько сможем, вплоть до трансграничных расчетов по платежам и ценным бумагам друг против друга, D против P против P, вот что они это называют. Букву D можно рассматривать как ценные бумаги.

Удастся ли им? Нужно ли им оставаться на блокчейне? Я не могу этого предсказать. Но они готовы сказать, что мы попробуем.

Где они сейчас на втором этапе? Что ж, они протестировали Corda, Hyperledger Fabric и Quorum.И у них есть полный 60-страничный отчет, который они опубликовали месяц или два назад, о том, как каждый из них работал, в основном, чтобы делать платежи против платежа, наличные деньги, движение крупных денежных средств. Но вот шесть критериев, которые они проверили, и они говорят, что прошли каждый из них.

Теперь, я прочитал полный отчет, и должен сказать, меня поразило, что они, вероятно, его прошли. Но я недостаточно эксперт, и этот материал становится очень детальным, и все же вопрос в том, могли бы вы просто использовать базу данных Oracle, чтобы сделать то же самое? И это справедливый вопрос.

Но в основном тестировали, можно оцифровать платежи? Можете ли вы децентрализовать обработку? Можете ли вы поставить в очередь — очередь платежей. И много платежей между организациями, вы должны вычесть платежи. Я собираюсь заплатить Робу, Роб заплатит Хьюго, Хьюго заплатит мне … ну, в этом нет смысла. Вы чистите все это, и это фактор очереди во всех этих валовых платежах в реальном времени. Елена?

АУДИТОРИЯ: Что здесь означает децентрализованная обработка? Так это было в какой стране?

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Сингапур.

АУДИТОРИЯ: Сингапур? Итак, в Сингапуре есть центральный банк, он явно очень централизован. Что такое центральное [НЕРАЗБОРЧИВО]?

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Это их дело. И то, о чем они пишут, они думают, что можно снизить риск единой точки отказа, если не будет центрального банка. Они активно — это центральный банк, пишущий документ, в котором говорится, что мы могли бы иметь больше устойчивости в системе, если бы база данных была распределена между — в этом случае у них было участие 11 банков.И у 11 банков есть отдельные узлы.

Теперь это все еще разрешенная система. Вы можете сказать, что у центрального банка может быть нотариальный узел. Но это один из 11 банков. И что у этой системы будет больше устойчивости, чем у централизованной.

АУДИТОРИЯ: А центральный банк по-прежнему проводит денежно-кредитную политику?

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Центральный банк по-прежнему проводит денежно-кредитную политику. Роб, что ты хочешь добавить к этому? Потому что Роб плывет по этой полосе, а я нет.

ROBLEH ALI: Да, я имею в виду, я думаю, что это одна из больших проблем, верно.Потому что вопрос о том, насколько центральный банк сознательно ограничивает свою власть, я считаю важным. Потому что, если у вас есть система, в которой … я думаю, что у некоторых центральных банков есть инстинкт, они хотят сохранить контроль над системой. Типа, ну хорошо, но мы хотим иметь специальный узел для центрального банка, мы можем делать все это, то и другое.

И мой аргумент заключается в том, что вы на самом деле хотите ограничить власть центрального банка, насколько это возможно, потому что это — в той степени, в которой центральный банк имеет особые полномочия над системой, что создает слабость в системе. .Потому что, если затем этот узел будет захвачен, то любой, кто сможет изменить систему, фактически получит всю власть центрального запрета. Что лишает децентрализацию преимуществ.

На мой взгляд, децентрализация увеличивает стоимость атаки, говоря, что для атаки системы вы должны атаковать 50% узлов или что-то еще. Но если у вас есть один специальный узел, который может делать все, вам нужно атаковать только один узел. И это побеждает объект.

Итак, я думаю, что, когда вы разговариваете с центральными банками, вы должны убедить их в необходимости иметь систему, которую они … почти настраивают и отпускают, вместо того, чтобы постоянно вмешиваться, в нем есть эти особые способности.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Что интересно в таком большом количестве стран, будет большое разнообразие. И я действительно думаю, что многие центральные банки занимаются этим мониторингом и изучением слипстрима, а некоторые из них — давайте ограничим использование слипстрима. И даже Китай, который говорит, что мы ограничиваем использование, все еще чертовски изучает это.

Но некоторые страны, такие как Сингапур и Канада, находятся на переднем крае, говоря, давайте разберемся — может быть, эта технология сделает платежную систему, а значит, и систему фиатных денег более устойчивой.Пока неизвестно, но они действительно пытаются проверить преимущество. Да?

АУДИТОРИЯ: Возможно, это просто странное наблюдение, но я чувствую, что те самые учреждения, которые Сатоши и Биткойн пытались устранить, черпают вдохновение из этого, а затем пытаются продвигать свои собственные технологии. И кажется, что это конкурентная угроза? Что за отключение? Как они думают об использовании этого для чего-то, что было в основном создано, чтобы избавить их от посредников [НЕРАЗБОРЧИВО]?

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Напомните мне ваше имя?

АУДИТОРИЯ: Зан.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Зан … Итак, Зан спрашивает о Биткойне, а не нововведение Сатоши Накамото о создании чего-то не просто децентрализованного, но и недоверчивого — ненадежного типа системы. Но при каждой эволюции технологий, будь то электроника и телекоммуникации, или где-то еще, стартапы, если у них есть что-то хорошее, действующие игроки будут смотреть на эту технологию и решать, что им выбрать.

Отчасти потому, что им угрожают стартапы. И в этом случае я действительно думаю, что центральные банки почувствовали немного тепла на своей шее, немного тепла, например, мы должны подумать о наших платежных решениях и наших денежных решениях, и, возможно, есть что-то из блокчейна. технология.Но независимо от того, жарко ли это на шее или возможности, действующие игроки всегда будут смотреть на технологии и видеть.

И именно поэтому в документе, который вы иногда читаете, Женевский отчет, который Саймон и три наших коллеги и я были соавторами прошлым летом, мы назвали технологию блокчейн катализатором перемен. И мы были агностиками, отчасти потому, что нас было пятеро соавторов, но мы чувствовали, что это отражает наши пять точек зрения. То, что это может быть катализатором изменений для традиционных операторов, может быть катализатором изменений, чтобы вдохновить центральный банк на создание цифровых валют, которые, честно говоря, вовсе не обязательно должны быть в блокчейне.

Или это может быть какой-нибудь стартап, который действительно делает уникальную вещь, я имею в виду уникальную за пределами криптографических кошек. Вы знаете, что-то большее, чем это. Авива … Я знаю тебя, Авива.

АУДИТОРИЯ: Мне было просто любопытно, есть ли подробности о графике этого, в смысле …

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Подождите, скажите это еще раз?

АУДИТОРИЯ: Есть ли подробности о сроках, например о том, сколько времени требуется для обработки платежа центральным банком, например, на всем пути к расчету, в отношении фиатной валюты?

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Итак, график … не исследования, не этот график, но вы говорите график …

АУДИТОРИЯ: Нет, для этого конкретного проекта, и этот отрывок здесь, который они определили.Есть ли у них также …

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Я должен оглянуться назад — это хороший вопрос. Я не думаю, что Сингапур сказал, что завершит это к 2019 году, но я не знаю, назвали ли они дату, например, 2021 или 22 год. Но это многолетний проект.

АУДИТОРИЯ: [НЕИЗБЕЖНО] для конкретной транзакции, чтобы обработать ее полностью до расчета, сколько времени это займет?

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: О, тестовый пример в Сингапуре и Канаде, в течение нескольких секунд — но я не знаю, было ли это похоже на наносекунды.Нет, очень быстро.

АУДИТОРИЯ: Вообще-то, у меня есть еще один вопрос к вам троим. Как центральный банк думает об отчетности по этим операциям? Или это проблема более позднего этапа, о которой нужно беспокоиться?

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Что ж, отчет, поскольку я прочитал эти отчеты — а затем я хочу перейти к цифровым валютам центрального банка, о которых мы будем в основном говорить в четверг, но я хочу настроить его. потому что Роба не будет с нами в четверг. Отчетность — это бухгалтерская книга, которая создает базу данных, эти разрешенные блокчейны среди 11 банков Сингапура.И это просто тест, это просто тест — это, по сути, форма бухгалтерской книги.

Поэтому я не думаю, что они создали какой-либо пользовательский интерфейс для клиентов и отчетность таким образом. Но журналы транзакций велись, как я понял, банковские книги. Но они не создали пользовательский интерфейс.

Если только Роб, иначе вы не знаете. No.

Итак, давайте немного поговорим о следующей и самой сложной — цифровых валютах центрального банка, которые могут быть основаны или не основаны на технологии блокчейн.Но они абсолютно вдохновлены технологией блокчейн.

Итак, центральные банки в настоящее время выпускают цифровые резервы. Мы видели это раньше. Это уже цифровые деньги. А затем физические жетоны … Я слежу за этим физическим жетоном, верно? Итак, это форма денег. Таким образом, коммерческие банки выпускают банковские депозиты.

В США это около 13 триллионов долларов для населения в виде банковских вкладов, а из них всего 1,7 триллиона долларов. Таким образом, банковские вклады — это самая крупная форма денег, и все они цифровые.

По сути, банковские депозиты являются цифровой валютой центрального банка. Это мои слова, но это банковские депозиты в цифровой валюте, а не напрямую в центральный банк. Это посредник между ними — если вы вернетесь к той блок-схеме, которая была у меня ранее.

Таким образом, частный сектор также экспериментирует со стабильными токенами. Мы собираемся поговорить о том четверг, там есть некоторые чтения, так что я не собираюсь сейчас углубляться. Так что есть небольшая конкуренция.Это похоже на предыдущий вопрос Зана — частный сектор, Circle, Tether и другие имеют эти стабильные токены стоимости. Так что впереди немного конкуренции.

Итак, стратегический вопрос для центральных банков заключается в том, должны ли мы разрешить прямой доступ к цифровым резервам? У нас есть опосредованный цифровой резерв центрального банка, называемый банковскими депозитами, но должны ли мы иметь что-то прямо к нам? Как и наличные деньги — это прямые отношения между центральным банком и держателем. Это действительно стратегический вопрос, когда вы … Я считаю, что когда вы уходите от технологии, вы не знаете, что нужно знать о хэш-функциях или о чем-то подобном.Это стратегический вопрос.

Почему я думаю, что есть некоторые возможности? И мы собираемся углубиться в этот четверг, но я хочу, чтобы Роб увидел, не хочет ли он поговорить об этом и рассказать нам.

Я думаю, что это реальный вопрос — и Швеция выдвинула его на первый план — они хотят постоянного участия в средствах платежа. Швеция уже упала примерно до 2% ВВП, или 1/2% ВВП — это их крона — физическая крона — США по-прежнему на уровне 8% или 9%.

Но они говорят, что никто больше не принимает физические кроны в Швеции, Норвегии и так далее.Довольно скоро большинство розничных продавцов их не возьмут. Они говорят, что, возможно, правительству необходимо поддерживать прямые отношения.

Может ли это способствовать развитию конкуренции в банковской системе? Потому что в противном случае, если у вас его нет, тогда банки контролируют платежную систему и средства платежа. Содействие финансовой доступности — не у всех будет банковский счет. Что ж, возможно, они могли бы иметь какую-то цифровую форму денег центрального банка вместо банковского счета.

Болезни — и я бы сказал, что для некоторых стран некоторые страны явно смотрят на цифровые валюты центральных банков, чтобы избежать санкций США.У Венесуэлы и Ирана есть проекты цифровой валюты центрального банка. Простите, вопрос?

И здесь, конечно, может быть актуальна технология блокчейн. По этим шести или пяти причинам вам не нужна была технология блокчейн. Но я собираюсь сказать, что технология блокчейн может быть актуальной — фиатные валюты в бухгалтерской книге, проверка и сетевые расходы имеют решающее значение для экономики денег. Так что я бы не стал исключать из этого технологию блокчейн, потому что технология блокчейн может снизить затраты на проверку и сетевое взаимодействие.

Но я думаю, что еще слишком рано говорить о том, будет ли технология блокчейн в центре цифровой валюты центрального банка. Но это могло иметь эффект.

Итак, проблемы. И снова мы погрузимся в этот четверг еще раз. Роб, ты хочешь сказать что-нибудь об этих проблемах?

ROBLEH ALI: Да, я имею в виду, я думаю, что речь Бена была хороша по …

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Речь Бена Бродбента.

ROBLEH ALI: Да, речь Бена Бродбента хороша по этому поводу. Потому что я думаю, что фундаментальный вопрос заключается в следующем — как вы финансируете производительное предприятие в реальной экономике? Верно, это настоящее …

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Как вы …

РОБЛЕХ АЛИ: Как вы финансируете производственное предприятие в реальной экономике? И на данный момент, конечно, в Великобритании и Европе, и я думаю, в меньшей степени в США, но это в значительной степени верно и для США, так как вы очень сильно зависите от банковского кредитования.А если вы сделаете что-то, что по существу истощает депозиты из банков, хотите ли вы коренным образом изменить природу системы? И как вы собираетесь создать систему, которая позволит людям финансировать ипотечные кредиты, или финансировать бизнес, или что-то еще?

И я думаю, что это большая проблема. Так что я думаю, что это как центральный вопрос, который, как мне кажется, является третьим, влияние на распределение кредитов в экономике, — это то, что, по моему мнению, больше всего влияет на центральных банков.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: По сути, если вы устраняете посредничество между банками, и банки не собирают — опять же, используя американские данные — 13 триллионов долларов депозитов, но только 12 триллионов долларов депозитов или, может быть, 6 триллионов долларов депозитов, то что мы делаем для распределения кредита? Потому что на протяжении трех-пяти веков, или, конечно, после промышленной революции, банки составляли важную часть нашей экономики, способствуя расширению кредитования.

И у нас была эта шесть или восемь лекций назад, этот график показывает, что в США долг нашей экономике составляет около 3,8, или 380% нашей экономики в долгах, это не весь банковский долг, но банковский долг — большая часть этого. . Можете ли вы переместить распределение кредитов из банковской системы?

Что ж, ответ должен быть на каком-то уровне, да, но каковы плюсы и минусы этого? Дело не в том, можете ли вы, а в том, будет ли это лучшая система, лучшая экономика, лучший рост с этим или без него. Шон?

АУДИТОРИЯ: Мне просто было любопытно, можете ли вы использовать разные процентные ставки для представления разного уровня риска? А затем используйте дифференциацию и процентную ставку как способ финансирования корпораций, чтобы они могли получить ссуду быстрее, или они могут получить [НЕВНЯТНО]?

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Вопрос в том, не могли бы вы использовать процентные ставки, чтобы попытаться это сделать? Это подводит нас к соображениям дизайна.По сути, я перечислил это последнее. У вас может быть цифровая валюта центрального банка с нулевой процентной ставкой — что интересно, мы поговорим еще в четверг — Швеция сказала нет.

Они думают, что установят процентную ставку. Но вы не могли пойти без процентов. И я хотел бы услышать ваши мысли в четверг, ну почему Швеция приехала туда? И какой в ​​этом смысл?

Вы можете установить лимиты или лимиты на это и сказать, что это только счета с низкими долларами. У вас может быть только X 100 евро, X 100 крон или Y долларов.И на самом деле это просто небольшие транзакционные счета, эквивалентные 20-долларовым банкнотам, а не 100-долларовым или 500-евро банкнотам. Таким образом, вы можете установить лимиты или кепки, или нет процентных ставок и так далее.

Делаете ли вы его широко доступным и т. Д.?

Итак, есть все эти дизайнерские соображения, о которых я предполагаю, Роб, вы говорили с группой центральных банков. Как вы думаете, где они выступят по этим вопросам в 2018 году?

РОБЛЕХ АЛИ: У вас много разных мнений по этому поводу. Я думаю, что ограничения и ограничения — вещь сложная для практического применения.Это всегда было своего рода скептицизмом — это как если у вас есть эти учетные записи, и вы говорите, что у нас будет только один на человека, мы собираемся ограничить его определенной суммой денег. Что практически происходит в неправильном — действительно ли правительство скажет: ну, нет, больше ничего нельзя — Как будто в любом кризисе будет сильное политическое давление, так что я думаю, что ограничения действительно заметны. как жизнеспособный.

И еще, я думаю, интересная вещь, приносящая проценты. Я имею в виду, что единственная причина, по которой наличные деньги не приносят процентов, состоит в том, что технологически сложно заставить бумагу приносить проценты.Так что я думаю, что с цифровой валютой они могли бы также предоставить вам выбор. Допустим, мы можем установить нулевую процентную ставку, если хотите, но зачем ограничивать себя, говоря, что мы не будем взимать проценты?

Потому что это снова … это похоже на ограничение, которое исходит от технологии физических банкнот, и нет реальной необходимости импортировать их в цифровой мир, когда вы можете достичь того же эффекта, просто установив нулевую ставку, если вы хочу.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: И одна из причин, по которой некоторые страны изучают этот вариант, заключается в том, что они думают, что будет легче проводить денежно-кредитную политику, потому что у вас будут отрицательные процентные ставки.Физические деньги затрудняют … О, никто не любит этого, а? Нет, двое Эленов, вам не нравятся отрицательные процентные ставки?

Но какое-то время у нас фактически были отрицательные процентные ставки. Конечно, для корпоративных вкладов. Но если бы все было цифровым и не было бы физических денег, центральные банки говорят, что мы действительно могли бы пойти и не иметь никакой нижней границы, никакой нулевой привязки к процентным ставкам.

РОБЛЕХ АЛИ: Думаю, в каком-то смысле вам это не обязательно. Потому что, если вы можете просто создать больше денег и закачать их в экономику, это даст тот же эффект, верно?

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Итак, Роб говорит, что вы можете повлиять на это денежной массой, а не их ценообразованием.Итак, есть и то, и другое.

Один из самых интересных для меня — это второй пункт — на основе токена или учетной записи. И в каком-то смысле они сливаются вместе. Этот листок бумаги — жетон. Никто не ведет учет, что, когда я передаю это Робу … здесь, ты можешь взять это, Роб. Помните, это ваша плата. Итак, это немного денег на основе токенов, это то, что называется на основе токенов.

Деньги на основе токенов более анонимны, и вы можете сделать их более анонимными. База учетных записей — это когда вы фактически сохраняете право собственности где-то в реестре.Несмотря на то, что эта 20-долларовая купюра где-то зарегистрирована, у нее есть серийный номер, это денежная единица, основанная на токенах.

Шведы, что интересно, говорят, что им придется изменить закон — свои собственные законы о центральных банках — для одного из этих двух. А теперь не могу вспомнить. Но у них есть … если это база токенов, это подпадет под их законы об электронных деньгах, и я думаю, что им не нужно менять закон, чтобы это сделать. Но в Швеции им пришлось бы изменить свои законы о центральных банках, чтобы делать электронные депозиты, потому что они буквально открыли бы свой центральный банк для чего-то другого, кроме коммерческих банков.

Вот и все — они должны обратиться в свой законодательный орган и парламент, чтобы действительно создать учетную запись, а не токен, если я помню. Таким образом, есть некоторые юридические причины, по которым вам может потребоваться сделать то или иное, но одно из них будет более анонимным, чем другое.

ROBLEH ALI: Я думаю, что стоит отметить, что в этих моделях токенов и учетных записей не совсем ясно, что люди имеют в виду, когда говорят, что они взяты и счета. Итак, разные центральные банки будут говорить это и иметь в виду разные вещи.

А также люди, которые работают с Биткойном, будут думать … поэтому, когда я вижу токены, я думаю о конкретной структуре и транзакциях, которые есть у Биткойна. И когда я думаю об учетных записях, я думаю о структуре транзакций, которые есть в Ethereum. Вот как я различаю эти две вещи.

Но я думаю, что, поговорив с разными центральными банками, они думают об этом по-разному, потому что электронные деньги похожи … вы можете думать об этом как … Я имею в виду, что это система на основе счетов.Но некоторые банкиры думают об этом — некоторые центральные банкиры думают об этом как о токенах. Так что стоит отметить, что определения в этой области очень подвижны.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Итак, мы собираемся сохранить это на четверг. Я не буду вдаваться в подробности — это было в одном из чтений. Гаррат, дававший показания в Конгрессе, был настолько популярен, что Банк международных расчетов взял на вооружение эту штуку, называемую денежным цветком. Но я собираюсь сохранить это, я хочу перенести это до четверга.

Но в основном это четыре вещи: широко доступный, цифровой, центральный банк, токен? И в зависимости от того, где они пересекаются, вы можете принимать любую форму денег. Можно сказать, что это не выпущенный центральным банком, его частные цифровые токены, основанные на токенах, внизу в правом углу — это один маленький кусочек. Это просто способ воспользоваться этими четырьмя важными функциями.

И у нас уже есть цифровые деньги центрального банка, которые находятся в центре всего этого, они называются резервами.Но мы собираемся отложить это на четверг — но этот сумасшедший маленький денежный цветок, центральные банкиры, которые находятся в этом мире, они использовали это, потому что это придумал этот профессор Гарратт. То есть я видел это в других газетах.

РОБЛЕХ АЛИ: Это очень важно.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Им это нравится, знаете ли. Я не знаю. Деньги и цветы вместе, вот и все.

Но Роб, я не знаю, хочешь ли ты подойти и помочь закрыть это, но это те, о которых мы собираемся поговорить в четверг.А так как Роба не будет здесь в четверг, мне любопытно, есть ли у него точка зрения по любому из этих вопросов — и вы также можете увидеть их здесь.

РОБЛЕХ АЛИ: Британский фактически останавливается. Итак, я недавно прочитал что-то, что правительство Великобритании — я полагаю, с подачи Банка Англии, хотя их отпечатки пальцев не прямо на нем, я могу представить, что они стояли за этим.

Я считаю Уругвай интересным. Я недавно был на презентации центрального банка Уругвая, и что интересно в этом проекте, так это то, что он действительно был живым и находился в руках людей, оплачивающих товары в магазинах.И я думаю, это то, что отличает его от множества других проектов.

Так, например, те, о которых ранее говорил Гэри, скажем, в Сингапуре и Канаде, на самом деле являются всего лишь собственными творческими концепциями, тогда как уругвайский проект был чем-то, что действительно сработало, и они приняли раннюю форму. Шведский, опять же, находится на довольно ранней стадии. Электронной кроны еще нет, они только начинают ее изучать.

Тунисский был интересным — я разговаривал с одним из парней, которые над этим работали.И снова это интересно, потому что это живой проект. Он продолжается — в отличие от уругвайского проекта, это продолжающийся проект. Так что будет интересно посмотреть, как это будет развиваться.

И я думаю, что причина того, что центральные банки отталкивают от фактического выполнения этого, во многом заключается в том, что они не знают, какое влияние это окажет на банковскую систему или что-то еще. И я думаю, вы начнете видеть — когда вы начнете видеть, что люди действительно пробуют это и внедряют цифровую валюту центрального банка в реальную экономику, тогда у вас будет настоящий пилотный или реальный пример, который вы затем сможете исследования и говорят, ну на самом деле эффект был такой.

Поскольку в настоящий момент ведутся споры о цифровой валюте центрального банка, как это отразится на банковской системе? Это предположение, вы можете построить модель. Но это очень сложно.

Но я думаю, что как только вы начнете видеть, как страны действительно их выпускают, тогда вы получите доказательства. А затем, я думаю, вы увидите каскадный эффект. Это будет очень быстро, значит, технология отработана, и тогда все больше и больше стран будут их выпускать.

А также из-за эффекта финансирования, Гэри ранее говорил о наличных деньгах — например, доллары США, физические наличные, по сути, составляют 1 доллар.6 трлн беспроцентных займов правительством США. И если, скажем, правительство США выпустило цифровые доллары, то, возможно, вы могли бы погасить половину государственного долга и заменить ее деньгами.

Итак, есть большие финансовые последствия. И документ Body of the Commonwealth, который мои коллеги из [НЕВНЯТНО] написали, я думаю, два года назад, как бы обращается к этому фискальному элементу. И я думаю, что это будет большим интересом для политиков, желающих тратить деньги.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: И прежде чем мы закончим, Саймон, потому что вы редко бываете с нами, но с вашей точки зрения, либо с тех пор, как вы были главным экономистом в МВФ, либо просто потому, что вы … Саймон устраивает обеды семинара по блокчейну во вторник вечером, кстати тоже на три года.Итак, Саймон далеко впереди — можно сказать, что три года назад он был своего рода максималистом блокчейн-биткойнов. Я думаю, вы переместились ближе к середине — вы можете сами заявить, где находитесь.

И Саймон, Джонсон, Нехан, Нарула, Майкл, Кейси и я собираемся провести весной лабораторный курс по блокчейну. Итак, Саймон? Ваш вопрос в том, что вы думаете обо всем этом, и, возможно, для вас обоих в последнюю минуту, когда мы увидим, как настоящий центральный банк это проверит?

Я имею в виду, что на этой странице есть девять из них, которые вроде как это прочувствуют.

САЙМОН ДЖОНСОН: Я не думаю, что здесь вообще есть какие-то технические проблемы. Я думаю, что Роб явно высказал это давным-давно. Я думаю, что проблема сводится к тому, что сказал Роб, как это повлияет на заслугу? Кто действительно хочет выяснить это на собственном горьком опыте? И что он делает — что происходит в кризис, когда все — вы знаете, допустим, вы не платите проценты по цифровой валюте центрального банка, и вы можете получать проценты на свой банковский счет, но есть кризис.

И вы говорите: ну, я не хочу, чтобы это — больше нести ответственность частного банка, я хочу нести ответственность центрального банка.Не все ли бегут в центральный банк? И что это значит для кредита? И как вы собираетесь это выяснить, не запуская на самом деле что-то вроде [INAUDIBLE].

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: И два прогноза — сколько лет на самом деле до нашей страны — потому что 180 стран, девять из них уже бурлят. Два из них — Эквадор остановился, Уругвай, возможно, остановился, а Королевский монетный двор Великобритании мог быть остановлен собственным правительством. Но когда, по вашему мнению, мы увидим, что у страны действительно будет прямой цифровой счет для своих резервов? Для розничной торговли?

РОБЛЕХ АЛИ: Может, пару лет.Я имею в виду, Тунис ближе всего к этому списку, но через пару лет. Для первого, да.

Я имею в виду, что мы первые [НЕДОСТАТОЧНО] годы, в пределах двух лет, по крайней мере, возможно.

ГЭРИ ГЕНСЛЕР: Итак, снова вместе в четверг.